为宠物买保险 是保障还是“智商税” 宠物、房子也能买保险

为宠物买保险 是保障还是“智商税”

相关数据显示，我国宠物保险目前覆盖率不到1%；而据记者了解，目前国内多家大型保险企业陆续涉足宠物保险领域，主要包括宠物医疗险、第三方责任险等。这些保险通过“互联网+”模式，在支付宝、微信等平台上销售，引来不少宠物主购买。我国宠物保险仍处于发展初期，虽给宠物主带来“安心”，也同时存在一些不足。记者对此进行了采访。

“毛孩子”也要看病： 宠物保险受热捧

养一只“毛孩子”要多少钱？宠物主小程算了一笔账：从2018年8月至今，她所养的宠物猫刀刀已经花了将近4万元，其中除去日常消费外，宠物医疗、手术方面的费用就高达2万元。“每年的疫苗费用和驱虫费用大约1500元，做一次绝育800元，两次因为猫咪不慎吞食异物做胃镜和开刀，手术费10500元，住院费将近1500元，还有其他因皮肤护理等产生的费用。”

与小程的猫咪相同，宠物主小安的猫咪也同样存在“异食癖”。从2022年7月至今，这只猫分别因吃掉游泳耳塞、逗猫棒、快递塑料袋等物品进过宠物医院四次，医院为其进行催吐、内窥镜、喂食益生菌等，不到一年间就花费了小安超过2万元。“感觉自己养猫都快要养出焦虑了。”小安说。

即便是生活习惯良好、照看得当的“毛孩子”，也依然绕不开就医问题。宠物主李玉养了一只布偶猫，今年只有6岁的它却存在先天性消化系统问题，曾多次因膀胱炎、先天性多囊性肾病前往医院治疗。“每次看病都是一千元打底，光是打个肠胃针可能就得花两千多元。”李玉说。

因为宠物看病花费高，不少人便开始想着给宠物买医疗健康保险。记者搜索时发现，以某平台销售的宠物险为例，在医疗保障计划中，基础版24元/月起，保障期限为一年，医疗报销额为12000元/年，单次事故最高保险金额为1000元；升级版52.5元/月起，医疗报销额为2万元/年，单次事故最高保险金额为2000元。而在另一平台上，由两家保险企业推出的宠物医疗险保费均分为基础版、升级版、尊享版三个等级，并提出保障范围是除先天性、遗传病等之外全病种保障，报销比例都是定点医院70%、非定点医院40%。

2022年起，小程和小安就通过支付宝平台购买了14.08元/月的基础宠物医疗保险，小程说：“我家猫咪已经快6岁，虽然现在不怎么生病，但之前的手术多少让我有点心理阴影，所以便购买保险以防万一。”去年，李玉也给他家的布偶猫购入了33.25元/月的升级版宠物险，且顺利报销了70%的手术费，“我在2022年2月买的为期一年的宠物医疗保险，价格总计399元/年，保险金额为15000元，想着很快会用上。”李玉说，“之后一年都在用，比如猫咪得了口角炎、皮肤猫癣、尿闭等。去的是定点医院，几乎每次都可以报销，陆陆续续也省了好几千元。”

申诉时间长、赔偿有门槛

宠物保险是否划算？

看上去平价且有保障的宠物保险，让不少年轻人选择购买。但宠物险到底好不好却颇有争议，特别是随着其热销，关于宠物险的投诉也逐渐增多。前不久某网络投诉平台整理的2022年十大消费乱象中，宠物医疗赫然在列。消费者们对宠物险的意见主要在于申诉时间长、赔偿门槛高、赔偿限额少等。

今年3月底，宠物主月月就通过给客服打电话申请了退保：“主要是觉得理赔的门槛太高，保障计划中写的超过200元就能理赔，但实际上符合理赔条件的条条框框挺多。”月月养了一只1岁的柯基犬，不久前因为小狗得了皮肤病，她便决定用上买了3个月的宠物险，而理赔结果却让她失望：“每个月33.25元，算起来也交了将近一百多元，但报销时把发票发过去才知道，必须是兽药字号的用药才能理赔，还要扣除200元的起始赔付价格，最终给小狗洗药浴的200多元不能报销，实际只理赔了9元。”

有类似遭遇的还有李女士。李女士告诉记者，她于2021年时就为家中的猫咪购入了一年488元的宠物医疗险，按照合同规定，赔付比例是定点医院60%。到了今年年初，因为猫咪患上轻微尿闭，李女士来来回回带它进医院三次，每次都花了两三千元。“报销的时候我们才发现，原来对于同一病症或意外伤害，需要进行长时间、多次就诊治疗的，保险客服会认定为属同一事故。前两次我们花了两千多元，但最后赔付只有几十元；最后一次生病住院花了1300元，理应给的赔付对方一直找各种理由拖着，将近两个月保险公司那边才到账。”最终李女士得到了474元的赔付，但这段经历还是让她感到郁闷。“水太深，也不划算，买了就是交智商税。”

完善宠物保险产业链

消费者应理性“买单”

相比其他退保的宠物主，小鹅却有些后悔自己出现了“过度医疗”的心理。小鹅家一共养了三只猫咪，其中两只6岁，一只4岁。为了“公平起见”，她给三只猫咪都购买了保险。两年前，其中一只猫咪检查出肿瘤，计划今年切除，于是她便提前给三只猫都购买了33.25元/月的保险，相当于每个月在保险上就要花费将近100元。“想着要尽可能‘回本’，所以趁我家猫咪做手术时，我顺便就让它做了很多检查，把抗体、CT、生化甚至洗牙也一并做了，一共花了4000元。因为报销金额最高一次只能1500元，所以我分开两次报销了2000元；但后来我自己算了一下，其实如果只做一次这个肿瘤切除手术，也就只花一千多元而已。”

像小鹅这样的情况并不少见。有一些业内人士认为，“过度诊治”情况是影响整个产业链、包括宠物保险赔付的一个重要环节。“目前市面上每家宠物医院的收费标准和治疗方案都不统一，因此宠物保险产生的前提还是与过度诊治、高收费有关。”一位宠物医院的医生告诉记者，“检查费是整个宠物医疗中最花钱的部分，一次基本的检查就要上千元，而爱宠心切的主人也会甘愿为之‘买单’。”

而对保险公司来说，这种过度诊治也让他们颇为苦恼。“一些养宠人士认为宠物保险设置较高的免赔额性价比不高，但其实宠物保险之所以设置每次的报销金额上限为1500元也是有原因的。比如有的主人会因为猫得了口角炎带去医院看病，各项检查下来花费3000多元，即便不是定点医院，最终也可以给他们赔付1000多元，但实际上，像口角炎这种疾病买一支红霉素软膏就可以解决。”养了两只猫的保险业工作人员陈薏米告诉记者，“并且确实有人会借着宠物保险的漏洞来操作，比如几只宠物‘共享’一份保险，或者同一个疾病多次去医院进行医治等；我也留意到现在购买宠物保险时一些平台会让你填写宠物信息以及录取宠物鼻纹，但其中一些操作也还不太规范。消费者买宠物险也是为了给宠物买一份保障，只有未来宠物医疗和宠物保险都越来越规范，这个产业才能健康良性发展。”（全媒体记者 程依伦）

来源： 广州日报

宠物、房子也能买保险

本期内容，科普10种实用、有特色的保险，一起打开新世界的大门！

1、家财险

若房子遭遇暴雨、台风、火灾、雷击、爆炸等灾害，因此导致房屋主体受损，室内装修、家具等损毁，保险可以按约定提供补偿，弥补一部分经济损失。

房子价值昂贵的可以考虑，家财险价格不贵，每年几百元，但有保障范围、免赔额、保额限制，投保时需要关注。

以下图为例，了解一下保障责任：

2、宠物险

主要针对宠物疾病或意外提供保障，适合家里有猫狗等宠物的人购买。

若想报销宠物生病或遭遇意外导致的医疗费用，优先配置宠物医疗险，减轻就医看病的经济压力；若宠物活泼好动，宠物责任险可以有，转移宠物伤人、毁物的风险。

注意报销医院、报销比例、免赔额限制。

以下图为例，了解一下保障责任：

3、旅行意外险

主要针对旅游途中的意外提供保障，保障责任除意外身故、残疾、医疗，通常还包括航程延迟、行李丢失、紧急救援等等，全方位防范旅行途中的各种意外。

旅游发烧友、出差达人可以考虑，尤其是要尝试滑雪、攀岩、潜水等高风险运动时，提醒：普通意外险不赔高风险运动，免责事项里有明确约定！

以下图为例，了解一下保障责任：

4、航班延误险

“彩票”性质的一种保险，适合经常乘坐飞机出行的人购买，航班延误超一定时间，即可获得赔付，且赔款自动到账，理赔体验一级棒，算是焦急等待中的一点心理补偿吧！

5、账户安全险

财产险的一种，支付宝上就有免费的账户安全险，保障在支付宝中的每一分钱，包括余额、余额宝等支付宝账户，以及个人名下的银行卡，若账户中资金被盗取或转账，账户安全险即可提供损失补偿。

6、牙科医疗险

普通医疗险只报销牙齿遭遇意外或疾病的治疗费，比如牙磕伤了，基础的止血治疗等可以赔，补牙、拔牙、正畸费是不报的，部分高端医疗险倒是可以，每年价格几万+。

市面上有少量的牙科医疗险，保费便宜，买了次日就能用，且直接直付，缺点就是保额很低，聊胜于无，有智齿拔除、正畸、洁牙等需求的可以考虑。

7、妊娠医疗险

普通医疗险不保怀孕妊娠并发症，有公司推出孕产医疗，报销特定妊娠并发症的治疗费用，有的还拓展新生儿先天性疾病住院医疗，适合20-45岁的已婚已孕女性购买，补充社保和普通医疗险的不足！

8、住院津贴险

“羊毛“性质的一种险种，因疾病或意外住院1天，领1天津贴，金额50-几百不等，这么实用的责任很少单卖，一般作为意外险或医疗险的附加险存在。

9、门诊险

这是最多人需要的责任，感冒发烧、咳嗽看个门急诊，产生的医疗费用，都能报销掉！ 和楼上的住院津贴险一样，门诊险理赔概率高，很容易被“薅羊毛”，也基本不单独卖，一般存在于企业团险或中高端、高端医疗险里。

市面上有一些单独售卖的门诊险，比如好医保门诊险，有起付线、报销比例、报销上限的限制，且只报销社保内费用，自费药什么的都不报，聊胜于无，经常去门急诊看病，或网上买药的可以投一份。

想保障全面，当然还是直接投中高端/高端医疗险，可选0免赔、不限社保范围，报销比例100%！

10、特药险

医疗险通常只报销在医院内产生的诊疗费用，在院外购买癌症特效药，它是无法报销的。但目前有一些价格昂贵的药品，医院内是买不到的，必须去院外买，这时候怎么办呢？特药险可以报销。

需要注意的是，目前一些百万医疗险将抗癌特药纳入了保障范围，有的话不需要另外投保，没有再考虑补充一份，保障死角少一些。

以上是10大特色保险的简单科普。

保险的世界其实很丰富多彩，什么农业保险、建筑工程保险、无人机保险......有句话说：只有你想不到的，没有保险保不了的。