狗生病，原来保险也能报销 为宠物买保险 是保障还是“智商税”

狗生病，原来保险也能报销

吸猫撸狗是很多人的日常，不少人开玩笑说，立志做一名合格的铲屎官。

但养宠物在带来欢乐的风险也不容忽视，比如高昂的医药费、咬伤他人的赔偿等，这些都要主人来承担…

于是，市面上出现了 宠物保险，它能帮“铲屎官”分担风险吗？今天深蓝君就和大家详细聊聊。

主要内容包括：

1、宠物医疗，为什么那么贵？

2、防坑指南，宠物医疗险怎样选？

3、宠物责任险，这几款比较好！

一、养宠物，有哪些风险？

要苦只能苦自己，再穷不能穷主子。但养宠物有两怕：怕它生病，怕它闯祸。

1、看病难，看病贵

宠物生病，我们不仅担心要去哪治，还担心钱包吃不消。一次下来，少则几百，动辄几千上万。

小 A 是深蓝君的朋友，最近她的猫感染了猫瘟，治疗下来花了 3000 多块，让人直呼养不起…

导致宠物看病难、看病贵的原因，主要有以下几种：

• 执业兽医稀缺：兽医是一个相对小众的职业，医生水平良莠不齐。
• 自主定价：宠物医疗行业没有统一的定价标准，存在乱收费的现象。
• 检查费用贵：宠物医院没有国家财政支持，买设备全靠经营者自掏腰包，成本高。
• 检查项目多：宠物不会说话，得靠各项化验才能得出结论。
• 药品贵：兽用药准入门槛高，生产厂家少、产量少。同样成分的药，可比人用药贵 10 倍。

这么一来，给宠物看病就是一道不小的难题。

2、宠物伤人，隐患不小

近年来，宠物伤人的事件也时有发生。就算只是小抓小咬，光是狂犬病疫苗的费用，至少就得赔几百上千块。

为了解决以上两大风险，宠物保险也应运而生。主要分为两类：

• 宠物医疗险：能报销看病的医药费。
• 宠物第三者责任险：赔偿宠物袭击他人，造成的人身伤亡、医疗费、财产损失。

目前国内的保险普及率还不高，很多人自己都没有保险，给宠物买保险的人更是少之又少。

另一方面，对于有保险意识的朋友，想给宠物买保险，却发现不是一件容易的事情。

二、宠物医疗险，怎么挑选？

宠物保险是一种非常小众的产品，不但产品少，而且稳定性低，有些产品卖几个月就停售了。

在这里，深蓝君秉着 “授人以渔” 的态度，教大家几个挑选要点，以不变应万变。

挑选要点 1：关注疾病种类

疾病种类越多，保障越全面。但除了看疾病种类，还要看是否包含高发疾病。

深蓝君通过咨询多位业内资深人士，拿到以下 高发疾病 信息：

值得注意的是，表中罗列的只是平均费用，在实际情况下，医疗费用可能更高。

以肠道异物为例，有些情况需要做手术将异物取出，费用就要到 2000 元以上了。

挑选要点 2：具体能赔多少？

通过宠物保险能报销多少钱，取决于以下几方面：

• 单次免赔额：单次花费超过免赔额，才能开始报销。
• 单次理赔限额：单次医疗，或单项疾病最高能报多少，通常还要受理赔比例限制。
• 年累计保额：最后还受到年保额的限制，超出了也不能报销。

可以看到，宠物保险的报销限制不少，但总体来说，还是能帮主人分摊一些风险。

三、宠物医疗险，哪款值得买？

通过全网地毯式搜索，深蓝君找到以下几款产品：

• 宠城医保
• 太平洋太宠爱普惠卡
• 太平洋太宠爱会员卡
• 平安萌宠医疗保险
• 平安萌宠保爱心版

直接说

• 如果想不限病种报销：可选宠城医保、太宠爱普惠卡。虽然单次最高理赔 800元，但胜在理赔门槛低，保费两三百也不贵。
• 如果看重某些疾病：比如看重尿道疾病，希望获得更高理赔，可考虑太宠爱会员卡（银卡），单次理赔限制较少，年度可报销 2000 元。
• 如果看重意外受伤：平安萌宠保爱心版，针对意外导致的骨折、异物、皮肤器官等创伤，有 2 万保额，但价格相对要高一些。
• 如果预算充足：可以考虑搭配购买。比如买一份不限病种理赔的产品打底，再根据自己重点关注的疾病，另外买一份。

值得一提的是，我注意到市面上有一些 “假保险” ，让普通消费者较难辨别。

这类产品没有保单号和保险条款，不能算是严格意义的保险，可能存在无法获赔的风险。

大家在投保的时候，最好注意一下。如果不确定，可以打保险公司客服电话确认一下。

四、7 款宠物医疗险测评

为了挑选到更适合自己的产品，下面我们来详细看看：

1、太平洋太宠爱

太宠爱由太平洋保险承保，分为 会员卡 和 普惠卡 两款产品：

这两款产品都不分宠物品种和年龄，价格都是统一的。我们来分别看看：

① 太宠爱会员卡

会员卡按年保额由低至高，分为银卡、金卡、钻石卡。其中钻石卡最贵，保费1088元，年度可报销 1 万元。

它的优势在于保额较高，保障病种也较多。但有些高发疾病不能理赔，比如皮肤病、呕吐腹泻、感冒咳嗽等。

② 太宠爱普惠卡

普惠卡年保费 268 元，优势是 全病种理赔，但 200 元以下不赔，超 200 元赔 40%，单次最高赔 800 元。

以常见的皮肤炎症为例，如果治疗花了 1000 元，折算下来可以报销 400 元。

如果只是想给宠物基础保障，可以考虑这款，基本生一次病，保费就回本了。

如果想保障全面些，可搭配购买会员卡和普惠卡。

2、宠城医保

这款产品是由太平洋、太平科技、大地保险共同承保，它和太宠爱普惠卡差不多，都是不限病种报销，单次最高赔 800 元。

它还有以下亮点：

• 理赔快速：线上提交资料，最快可 2 小时理赔。
• 续保待遇更好：续保没有等待期，且报销比例可上浮。
• 可报销医院更广：没有指定医院，只要能提供正规医疗发票，即可报销。
• 可保年龄更广：最高可保障 12 周岁的宠物。

这款产品主要是在线下的宠物店、宠物医院销售，比如连锁的瑞鹏、瑞派宠物医院等。感兴趣的朋友可以去了解一下。

3、平安萌宠医疗险、萌宠保爱心版

这两款产品的优势是针对意外受伤等疾病，报销额度可达 1-2 万，但高发疾病保障不太全面，且只在北上广深、成都等地销售。

如果你在可保地区，看重意外伤害的高额报销，也是值得考虑的。

五、宠物第三者责任险，怎么选？

宠物第三者责任险，也是比较重要的险种，可以保障宠物伤人，或对方的财产损失。

先来看看它的挑选要点：

• 关注能赔多少：保额高、免赔额低的，相对更好。
• 关注哪些情况不赔：比如，咬了自己家人，或造成自家财产损失的，不赔。

深蓝君为大家挑选出这几款产品：

• 人保家庭成员责任
• 人保宠乐保

直接说

• 如果看重高保额：人保的家庭成员责任险，保障范围最广，除了保宠物狗，还保家人、雇佣人员责任，最高可买 500 万，保障非常全面。
• 如果看重性价比：人保宠乐保的性价比不错，虽然有 500 元免赔额，但买 5 万保额只需 19.9 元。

大家可以根据需求来挑选，如果觉得单款产品保障不够，也可以搭配着买。

六、2 款宠物第三者责任险测评

我们来看看这两款产品：

1、人保家庭成员责任险

如果你想要全面的保障，可以优先考虑这款产品，它的优点如下：

• 保障范围广：除了保宠物责任，家庭成员造成别人损失，这些情况也能保。
• 保障额度高：270 元能买到 50 万保额，最高可买 500 万。

这款产品适合预算充足，追求高保额的家庭。

2、人保宠乐保

如果自己的狗有办理正规 “ 狗证 ”，就能买这份产品。一份快餐钱，能买到 5 万保额，对于狗狗一般的闯祸风险，也够用了。

这两款产品是很不错的，建议宠物主们买上一份。毕竟宠物难于看管，风险防不胜防。

七、宠物保险，你还要知道这些！

关于这两个问题，希望大家也能了解一下。

1、理赔需要注意什么？

很多宠物保险都要求，去定点医院才给报销，因此要明确哪些医院在报销范围。

建议就医前先给保险公司致电报案，尤其是较模糊的情形，要和客服确认，是否属于报销范围。

在就医时保留好医疗单据、病历等。等看完病后，就能尽快申请理赔。

2、不要忽略自己的意外险

作为宠物的主人，如果担心被咬伤，最好的方式是买份意外险。

意外险可以保障各种人身意外，包括被自家宠物咬伤的医疗费、疫苗费等。

点击我头像，私信回复：意外险，就能看到测评。

八、写在最后

有研究发现，吸猫撸狗确实能缓解焦虑和抑郁的情绪，但在决定养宠物之前，还是要考虑清楚。

毕竟，宠物就像亲人和孩子一样，除了要愿意铲屎，还要有充分的时间和耐心去陪伴它们。

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为宠物买保险 是保障还是“智商税”

相关数据显示，我国宠物保险目前覆盖率不到1%；而据记者了解，目前国内多家大型保险企业陆续涉足宠物保险领域，主要包括宠物医疗险、第三方责任险等。这些保险通过“互联网+”模式，在支付宝、微信等平台上销售，引来不少宠物主购买。我国宠物保险仍处于发展初期，虽给宠物主带来“安心”，也同时存在一些不足。记者对此进行了采访。

“毛孩子”也要看病： 宠物保险受热捧

养一只“毛孩子”要多少钱？宠物主小程算了一笔账：从2018年8月至今，她所养的宠物猫刀刀已经花了将近4万元，其中除去日常消费外，宠物医疗、手术方面的费用就高达2万元。“每年的疫苗费用和驱虫费用大约1500元，做一次绝育800元，两次因为猫咪不慎吞食异物做胃镜和开刀，手术费10500元，住院费将近1500元，还有其他因皮肤护理等产生的费用。”

与小程的猫咪相同，宠物主小安的猫咪也同样存在“异食癖”。从2022年7月至今，这只猫分别因吃掉游泳耳塞、逗猫棒、快递塑料袋等物品进过宠物医院四次，医院为其进行催吐、内窥镜、喂食益生菌等，不到一年间就花费了小安超过2万元。“感觉自己养猫都快要养出焦虑了。”小安说。

即便是生活习惯良好、照看得当的“毛孩子”，也依然绕不开就医问题。宠物主李玉养了一只布偶猫，今年只有6岁的它却存在先天性消化系统问题，曾多次因膀胱炎、先天性多囊性肾病前往医院治疗。“每次看病都是一千元打底，光是打个肠胃针可能就得花两千多元。”李玉说。

因为宠物看病花费高，不少人便开始想着给宠物买医疗健康保险。记者搜索时发现，以某平台销售的宠物险为例，在医疗保障计划中，基础版24元/月起，保障期限为一年，医疗报销额为12000元/年，单次事故最高保险金额为1000元；升级版52.5元/月起，医疗报销额为2万元/年，单次事故最高保险金额为2000元。而在另一平台上，由两家保险企业推出的宠物医疗险保费均分为基础版、升级版、尊享版三个等级，并提出保障范围是除先天性、遗传病等之外全病种保障，报销比例都是定点医院70%、非定点医院40%。

2022年起，小程和小安就通过支付宝平台购买了14.08元/月的基础宠物医疗保险，小程说：“我家猫咪已经快6岁，虽然现在不怎么生病，但之前的手术多少让我有点心理阴影，所以便购买保险以防万一。”去年，李玉也给他家的布偶猫购入了33.25元/月的升级版宠物险，且顺利报销了70%的手术费，“我在2022年2月买的为期一年的宠物医疗保险，价格总计399元/年，保险金额为15000元，想着很快会用上。”李玉说，“之后一年都在用，比如猫咪得了口角炎、皮肤猫癣、尿闭等。去的是定点医院，几乎每次都可以报销，陆陆续续也省了好几千元。”

申诉时间长、赔偿有门槛

宠物保险是否划算？

看上去平价且有保障的宠物保险，让不少年轻人选择购买。但宠物险到底好不好却颇有争议，特别是随着其热销，关于宠物险的投诉也逐渐增多。前不久某网络投诉平台整理的2022年十大消费乱象中，宠物医疗赫然在列。消费者们对宠物险的意见主要在于申诉时间长、赔偿门槛高、赔偿限额少等。

今年3月底，宠物主月月就通过给客服打电话申请了退保：“主要是觉得理赔的门槛太高，保障计划中写的超过200元就能理赔，但实际上符合理赔条件的条条框框挺多。”月月养了一只1岁的柯基犬，不久前因为小狗得了皮肤病，她便决定用上买了3个月的宠物险，而理赔结果却让她失望：“每个月33.25元，算起来也交了将近一百多元，但报销时把发票发过去才知道，必须是兽药字号的用药才能理赔，还要扣除200元的起始赔付价格，最终给小狗洗药浴的200多元不能报销，实际只理赔了9元。”

有类似遭遇的还有李女士。李女士告诉记者，她于2021年时就为家中的猫咪购入了一年488元的宠物医疗险，按照合同规定，赔付比例是定点医院60%。到了今年年初，因为猫咪患上轻微尿闭，李女士来来回回带它进医院三次，每次都花了两三千元。“报销的时候我们才发现，原来对于同一病症或意外伤害，需要进行长时间、多次就诊治疗的，保险客服会认定为属同一事故。前两次我们花了两千多元，但最后赔付只有几十元；最后一次生病住院花了1300元，理应给的赔付对方一直找各种理由拖着，将近两个月保险公司那边才到账。”最终李女士得到了474元的赔付，但这段经历还是让她感到郁闷。“水太深，也不划算，买了就是交智商税。”

完善宠物保险产业链

消费者应理性“买单”

相比其他退保的宠物主，小鹅却有些后悔自己出现了“过度医疗”的心理。小鹅家一共养了三只猫咪，其中两只6岁，一只4岁。为了“公平起见”，她给三只猫咪都购买了保险。两年前，其中一只猫咪检查出肿瘤，计划今年切除，于是她便提前给三只猫都购买了33.25元/月的保险，相当于每个月在保险上就要花费将近100元。“想着要尽可能‘回本’，所以趁我家猫咪做手术时，我顺便就让它做了很多检查，把抗体、CT、生化甚至洗牙也一并做了，一共花了4000元。因为报销金额最高一次只能1500元，所以我分开两次报销了2000元；但后来我自己算了一下，其实如果只做一次这个肿瘤切除手术，也就只花一千多元而已。”

像小鹅这样的情况并不少见。有一些业内人士认为，“过度诊治”情况是影响整个产业链、包括宠物保险赔付的一个重要环节。“目前市面上每家宠物医院的收费标准和治疗方案都不统一，因此宠物保险产生的前提还是与过度诊治、高收费有关。”一位宠物医院的医生告诉记者，“检查费是整个宠物医疗中最花钱的部分，一次基本的检查就要上千元，而爱宠心切的主人也会甘愿为之‘买单’。”

而对保险公司来说，这种过度诊治也让他们颇为苦恼。“一些养宠人士认为宠物保险设置较高的免赔额性价比不高，但其实宠物保险之所以设置每次的报销金额上限为1500元也是有原因的。比如有的主人会因为猫得了口角炎带去医院看病，各项检查下来花费3000多元，即便不是定点医院，最终也可以给他们赔付1000多元，但实际上，像口角炎这种疾病买一支红霉素软膏就可以解决。”养了两只猫的保险业工作人员陈薏米告诉记者，“并且确实有人会借着宠物保险的漏洞来操作，比如几只宠物‘共享’一份保险，或者同一个疾病多次去医院进行医治等；我也留意到现在购买宠物保险时一些平台会让你填写宠物信息以及录取宠物鼻纹，但其中一些操作也还不太规范。消费者买宠物险也是为了给宠物买一份保障，只有未来宠物医疗和宠物保险都越来越规范，这个产业才能健康良性发展。”（全媒体记者 程依伦）

来源： 广州日报