为宠物买保险 是保障还”税商智“是还障是“智商税”

相关数据显示，我国宠物保。访采了行进此对者记险目前覆盖率不到1%；而据记者了解，目前国内多家大型保险企业陆续涉足宠物保险领域，主要包括宠物医疗险、第三方责任险等。这些保险通过“互联网+”模式，在支付宝、微信等平台上销售，引来不少宠物主购买。我国宠物保险仍处于发展初期，虽给宠物主带来“安心”，也同时存在一些不足。记者对此进行了采访。

“毛孩子”也要看病： 宠物保险受热捧

养一只“毛孩子”要多少钱？宠物主小程算了一笔账：从2018年8月至今，她所养的宠物猫刀刀已经花了将近4万元，其中除去日常消费外，宠物医疗、手术方面的费用就高达2万元。“每年的疫苗费用和驱虫费用大约1500元，做一次绝育800元，两次因为猫咪不慎吞食异物做胃镜和开刀，手术费10500元，住院费将近1500元，还有其他因皮肤护理等产生的费用。”

与小程的猫咪相同，宠物主小安的猫咪也同样存在“异食癖”。从2022年7月至今，这只猫分别因吃掉游泳耳塞、逗猫棒、快递塑料袋等物品进过宠物医院四次，医院为其进行催吐、内窥镜、喂食益生菌等，不到一年间就花费了小安超过2万元。“感觉自己养猫都快要养出焦虑了。”小安说。

即便是生活习惯良好、照看得当的“毛孩子”，也依然绕不开就医问题。宠物主李玉养了一只布偶猫，今年只有6岁的它却存在先天性消化系统问题，曾多次因膀胱炎、先天性多囊性肾病前往医院治疗。“每次看病都是一千元打底，光是打个肠胃针可能就得花两千多元。”李玉说。

因为宠物看病花费高，不少人便开始想着给宠物买医疗健康保险。记者搜索时发现，以某平台销售的宠物险为例，在医疗保障计划中，基础版24元/月起，保障期限为一年，医疗报销额为12000元/年，单次事故最高保险金额为1000元；升级版52.5元/月起，医疗报销额为2万元/年，单次事故最高保险金额为2000元。而在另一平台上，由两家保险企业推出的宠物医疗险保费均分为基础版、升级版、尊享版三个等级，并提出保障范围是除先天性、遗传病等之外全病种保障，报销比例都是定点医院70%、非定点医院40%。

2022年起，小程和小安就通过支付宝平台购买了14.08元/月的基础宠物医疗保险，小程说：“我家猫咪已经快6岁，虽然现在不怎么生病，但之前的手术多少让我有点心理阴影，所以便购买保险以防万一。”去年，李玉也给他家的布偶猫购入了33.25元/月的升级版宠物险，且顺利报销了70%的手术费，“我在2022年2月买的为期一年的宠物医疗保险，价格总计399元/年，保险金额为15000元，想着很快会用上。”李玉说，“之后一年都在用，比如猫咪得了口角炎、皮肤猫癣、尿闭等。去的是定点医院，几乎每次都可以报销，陆陆续续也省了好几千元。”

申诉时间长、赔偿有门槛

宠物保险是否划算？

看上去平价且有保障的宠物保险，让不少年轻人选择购买。但宠物险到底好不好却颇有争议，特别是随着其热销，关于宠物险的投诉也逐渐增多。前不久某网络投诉平台整理的2022年十大消费乱象中，宠物医疗赫然在列。消费者们对宠物险的意见主要在于申诉时间长、赔偿门槛高、赔偿限额少等。

今年3月底，宠物主月月就通过给客服打电话申请了退保：“主要是觉得理赔的门槛太高，保障计划中写的超过200元就能理赔，但实际上符合理赔条件的条条框框挺多。”月月养了一只1岁的柯基犬，不久前因为小狗得了皮肤病，她便决定用上买了3个月的宠物险，而理赔结果却让她失望：“每个月33.25元，算起来也交了将近一百多元，但报销时把发票发过去才知道，必须是兽药字号的用药才能理赔，还要扣除200元的起始赔付价格，最终给小狗洗药浴的200多元不能报销，实际只理赔了9元。”

有类似遭遇的还有李女士。李女士告诉记者，她于2021年时就为家中的猫咪购入了一年488元的宠物医疗险，按照合同规定，赔付比例是定点医院60%。到了今年年初，因为猫咪患上轻微尿闭，李女士来来回回带它进医院三次，每次都花了两三千元。“报销的时候我们才发现，原来对于同一病症或意外伤害，需要进行长时间、多次就诊治疗的，保险客服会认定为属同一事故。前两次我们花了两千多元，但最后赔付只有几十元；最后一次生病住院花了1300元，理应给的赔付对方一直找各种理由拖着，将近两个月保险公司那边才到账。”最终李女士得到了474元的赔付，但这段经历还是让她感到郁闷。“水太深，也不划算，买了就是交智商税。”

完善宠物保险产业链

消费者应理性“买单”

相比其他退保的宠物主，小鹅却有些后悔自己出现了“过度医疗”的心理。小鹅家一共养了三只猫咪，其中两只6岁，一只4岁。为了“公平起见”，她给三只猫咪都购买了保险。两年前，其中一只猫咪检查出肿瘤，计划今年切除，于是她便提前给三只猫都购买了33.25元/月的保险，相当于每个月在保险上就要花费将近100元。“想着要尽可能‘回本’，所以趁我家猫咪做手术时，我顺便就让它做了很多检查，把抗体、CT、生化甚至洗牙也一并做了，一共花了4000元。因为报销金额最高一次只能1500元，所以我分开两次报销了2000元；但后来我自己算了一下，其实如果只做一次这个肿瘤切除手术，也就只花一千多元而已。”

像小鹅这样的情况并不少见。有一些业内人士认为，“过度诊治”情况是影响整个产业链、包括宠物保险赔付的一个重要环节。“目前市面上每家宠物医院的收费标准和治疗方案都不统一，因此宠物保险产生的前提还是与过度诊治、高收费有关。”一位宠物医院的医生告诉记者，“检查费是整个宠物医疗中最花钱的部分，一次基本的检查就要上千元，而爱宠心切的主人也会甘愿为之‘买单’。”

而对保险公司来说，这种过度诊治也让他们颇为苦恼。“一些养宠人士认为宠物保险设置较高的免赔额性价比不高，但其实宠物保险之所以设置每次的报销金额上限为1500元也是有原因的。比如有的主人会因为猫得了口角炎带去医院看病，各项检查下来花费3000多元，即便不是定点医院，最终也可以给他们赔付1000多元，但实际上，像口角炎这种疾病买一支红霉素软膏就可以解决。”养了两只猫的保险业工作人员陈薏米告诉记者，“并且确实有人会借着宠物保险的漏洞来操作，比如几只宠物‘共享’一份保险，或者同一个疾病多次去医院进行医治等；我也留意到现在购买宠物保险时一些平台会让你填写宠物信息以及录取宠物鼻纹，但其中一些操作也还不太规范。消费者买宠物险也是为了给宠物买一份保障，只有未来宠物医疗和宠物保险都越来越规范，这个产业才能健康良性发展。”（全媒体记者 程依伦）

来源： 广州日报

“投保赔付”难！买宠物险像是交“智商税”

近日，多名消费者在黑猫投诉平台称，自己购买的宠物医疗险符合赔付条件却无法正常赔付。宠物在投保期内生病，为何无法获得赔偿金？

记者了解到，消费者购买宠物保险被拒赔大都数是由于理赔审核超期、未到定点医院就医、疫病属于免责范围等。还有部分消费者投诉称自己按照规定正常申请赔付，但保险公司的理赔过程不透明，有时候理赔审核时间直接拖延至保期截止时间，或是在保期中直接将治疗宠物的定点医院下架，这样消费者的理赔诉求就无法得到解决。

抖音平台宠物保险产品

延期赔付、下架定点医院……宠物保险赔付难

去年10月份，市民崔女士看抖音直播时看见众安保险在介绍宠物医疗险，她回忆到直播间主播说，“购买宠物医疗保险后，多病种可赔付，宠物意外受伤也可享受保额。”当时，崔女士一下就心动了，她一共养了4只猫，为每只猫都购买了一份保险。崔女士购买的是无忧险，一份医疗险每年要花费799元，按月扣费的情况下，四份保单每月一共扣费240元。

崔女士家里养的猫

最近，崔女士养的英短猫感染了上呼吸道疫病，于是她带着猫到众安保险定点宠物医院治疗，花费了几千元诊费。在治疗结束后，崔女士拿到宠物医院的就诊材料申请赔付，她想到直播间介绍的赔付规则是提交申请后1至3个工作日就能完成理赔，就没有一直关注这件事。等到一个月后，崔女士发现自己申请的赔付没有动静，赔偿金迟迟不来，她才重视起来。

崔女士购买的宠物险

今年1月份，在赔付问题迟迟得不到解决后，崔女士拨打了众安保险客服电话。众安保险青岛地区高经理表示，崔女士的猫本次就诊费用非必须且合理的医疗费用，并且未在定点宠物医疗机构接受治疗，所以无法进行赔付。但崔女士表示，自己是按照正常流程申请赔付的，并且猫是在定点医院治疗。只是在她提出赔付后，众安保险将这家医院下架了，这才出现不符合赔付的情况。

众安保险客服电话

崔女士向记者强调，她是在线上购买的宠物医疗险，想要获得理赔只能靠拨打电话咨询。崔女士说，“心里面总是不放心，自己买的宠物保险就像是虚拟产品，我都不知道去哪找人解决问题。” 崔女士通过上访将自己的遭遇投诉到相关部门，在工作人员核实情况后，与众安保险进行协调，3个工作日后崔女士收到了理赔金。崔女士称，黑猫投诉平台上仍有很多消费者投诉宠物保险的赔付问题。

崔女士收到的拒保短信

宠物医疗险市场乱象丛生，“投保未赔付”并非个例

崔女士的遭遇并非个例。记者搜索黑猫投诉平台发现，有关宠物保险投诉信息多达297条， “退保扣费”、“拒绝理赔”、“无法退保”等关键词是大部分消费者投诉的原因。

一位消费者在黑猫投诉平台称他购买的宠物医疗险被拒绝理赔。据其回忆，他曾在在支付宝蚂蚁宝平台买的众安宠物中和保障险，买的时候查询过其宠物就诊医院在投保定点医院名单内。但他发现，理赔审核时间超过了15个工作日，并且理赔下来的金额也并未按60％报销。

“当时我就投诉了，但客服并未给予处理。后续再申请胰腺炎理赔的时候，平台界面直接关闭了理赔通道，显示该医院不在定点宠物医院范围内。”这名消费者说道。后来，他在黑猫投诉平台对众安保险发起投诉，并要求退还3657元赔付金。

消费者对保险赔付的投诉

另一名消费者在黑猫投诉平台发出质疑，因为他在进行理赔申请时，被告知该疾病在免责范围内无法赔偿，但他仔细翻阅所有投保告知书和说明书发现，这种病并未出现在任何免责范围内，向售后客服致电询问后也得到了肯定回答，即告知书上确实没有将免责病因列明并明确告知消费者。

黑猫投诉平台截图

记者在抖音搜索宠物保险看到，目前在售宠物保险公司主要有众安保险、国内大地、平安保险等，价格在8元至799元之间。消费者购买宠物保险后享有一系列服务及权益。宠物保险主要包含几项服务，体检、皮肤病、传染病、消化不良等检查。记者发现，该商品评价褒贬不一，大都数消费者不太满意宠物保险服务。“不方便使用，没有得到相应服务。”一位购买宠物保险的消费者说道。

支付宝平台上架了各种宠物保险产品，如宠物医疗险、宠物综合保障险、宠物意外医疗险、露营意外险宠物同行版等，保障范围包括医疗费用、意外伤害，价格在1.58元至108元之间，保额处在3元至45万元之间。记者点开宠物综合保障险看到，保险方案详情里标有投保须知、保险条款、健康告知、客户告知书。但各种保险条款让人眼花缭乱，消费者选购时也无从下手。

支付宝平台宠物保险

收益与风险同在，消费者可以通过投诉维权

亚宠研究院发布《宠物行业蓝皮书：2022国内宠物行业发展报告》，其中《报告》显示超过六成的宠物主都有宠物保险的消费需求，宠物保险也是宠物主投资意愿最高的服务特色项目。

据调查显示，宠物疾病的治疗费用一般动辄几千，甚至上万元，这并不是一比小数目，甚至会超出许多人的预期，所以购买宠物保险能够最大程度上减轻主人的负担。目前国内宠物保险业务，归属于财产险范畴，很多保险公司的宠物保险产品还不成熟，消费者选购时要详细了解相关条款，避免出现难赔付的情况。

记者了解到，去年9月，国内银保监会消费者权益保护局发布2022年第5期风险提示，提醒消费者注意防范保险销售误导行为。在一些网络平台上可以看到，有些商家打着“低价、赔付高”的幌子吸引消费者购买保险，有些消费者在未了解保险内容及条款的情况下就进行投保，这种方式极易引发消费纠纷或投诉。

元鼎律师事务所单正国律师提醒，宠物保险相当于一种特殊类物品保险，买保险不能只听销售人员的宣传，必须认真阅读保险合同条款，谨防陷入风险。当签订合同后再维权就会比较困难，通过仲裁、诉讼的方式可以解决问题，但这个过程会比较复杂。

单正国律师说，“我认为消费者应选择正规保险公司，另外要详细阅读合同条款的细节。若发现保险合同确有违反合同约定，甚至保险法规的情况下，消费者可以到银保监会进行投诉，通过保监局对保险公司进行监管，我认为这是消费者在维权时可选择的一种方式。”