为宠物买保险 是保障还是“智商税” 铲屎官们的福音，宠物险——保险公司绝不敢告诉你的大实话

为宠物买保险 是保障还是“智商税”

小猫刀刀的主人小程考虑到猫咪已经快6岁，选择为其买了宠物保险。

一位宠物主在自己的小狗Bingo刚领回来三个月时便选择了为其投保。

随着宠物数量越来越多，宠物保健、宠物医疗服务的需求也在增大。 宠物医疗可谓占据了宠物主支出的“大头”——动辄数千元的医疗费、检查费等，让一些宠物主感叹“病不起”，宠物保险应运而生。

相关数据显示，我国宠物保险目前覆盖率不到1%；而据记者了解，目前国内多家大型保险企业陆续涉足宠物保险领域，主要包括宠物医疗险、第三方责任险等。这些保险通过“互联网+”模式，在支付宝、微信等平台上销售，引来不少宠物主购买。我国宠物保险仍处于发展初期，虽给宠物主带来“安心”，也同时存在一些不足。记者对此进行了采访。

文、图/广州日报全媒体记者 程依伦

“毛孩子”也要看病： 宠物保险受热捧

养一只“毛孩子”要多少钱？宠物主小程算了一笔账：从2018年8月至今，她所养的宠物猫刀刀已经花了将近4万元，其中除去日常消费外，宠物医疗、手术方面的费用就高达2万元。“每年的疫苗费用和驱虫费用大约1500元，做一次绝育800元，两次因为猫咪不慎吞食异物做胃镜和开刀，手术费10500元，住院费将近1500元，还有其他因皮肤护理等产生的费用。”

与小程的猫咪相同，宠物主小安的猫咪也同样存在“异食癖”。从2022年7月至今，这只猫分别因吃掉游泳耳塞、逗猫棒、快递塑料袋等物品进过宠物医院四次，医院为其进行催吐、内窥镜、喂食益生菌等，不到一年间就花费了小安超过2万元。“感觉自己养猫都快要养出焦虑了。”小安说。

即便是生活习惯良好、照看得当的“毛孩子”，也依然绕不开就医问题。宠物主李玉养了一只布偶猫，今年只有6岁的它却存在先天性消化系统问题，曾多次因膀胱炎、先天性多囊性肾病前往医院治疗。“每次看病都是一千元打底，光是打个肠胃针可能就得花两千多元。”李玉说。

因为宠物看病花费高，不少人便开始想着给宠物买医疗健康保险。记者搜索时发现，以某平台销售的宠物险为例，在医疗保障计划中，基础版24元/月起，保障期限为一年，医疗报销额为12000元/年，单次事故最高保险金额为1000元；升级版52.5元/月起，医疗报销额为2万元/年，单次事故最高保险金额为2000元。而在另一平台上，由两家保险企业推出的宠物医疗险保费均分为基础版、升级版、尊享版三个等级，并提出保障范围是除先天性、遗传病等之外全病种保障，报销比例都是定点医院70%、非定点医院40%。

2022年起，小程和小安就通过支付宝平台购买了14.08元/月的基础宠物医疗保险，小程说：“我家猫咪已经快6岁，虽然现在不怎么生病，但之前的手术多少让我有点心理阴影，所以便购买保险以防万一。”去年，李玉也给他家的布偶猫购入了33.25元/月的升级版宠物险，且顺利报销了70%的手术费，“我在2022年2月买的为期一年的宠物医疗保险，价格总计399元/年，保险金额为15000元，想着很快会用上。”李玉说，“之后一年都在用，比如猫咪得了口角炎、皮肤猫癣、尿闭等。去的是定点医院，几乎每次都可以报销，陆陆续续也省了好几千元。”

申诉时间长、赔偿有门槛

宠物保险是否划算？

看上去平价且有保障的宠物保险，让不少年轻人选择购买。但宠物险到底好不好却颇有争议，特别是随着其热销，关于宠物险的投诉也逐渐增多。前不久某网络投诉平台整理的2022年十大消费乱象中，宠物医疗赫然在列。消费者们对宠物险的意见主要在于申诉时间长、赔偿门槛高、赔偿限额少等。

今年3月底，宠物主月月就通过给客服打电话申请了退保：“主要是觉得理赔的门槛太高，保障计划中写的超过200元就能理赔，但实际上符合理赔条件的条条框框挺多。”月月养了一只1岁的柯基犬，不久前因为小狗得了皮肤病，她便决定用上买了3个月的宠物险，而理赔结果却让她失望：“每个月33.25元，算起来也交了将近一百多元，但报销时把发票发过去才知道，必须是兽药字号的用药才能理赔，还要扣除200元的起始赔付价格，最终给小狗洗药浴的200多元不能报销，实际只理赔了9元。”

有类似遭遇的还有李女士。李女士告诉记者，她于2021年时就为家中的猫咪购入了一年488元的宠物医疗险，按照合同规定，赔付比例是定点医院60%。到了今年年初，因为猫咪患上轻微尿闭，李女士来来回回带它进医院三次，每次都花了两三千元。“报销的时候我们才发现，原来对于同一病症或意外伤害，需要进行长时间、多次就诊治疗的，保险客服会认定为属同一事故。前两次我们花了两千多元，但最后赔付只有几十元；最后一次生病住院花了1300元，理应给的赔付对方一直找各种理由拖着，将近两个月保险公司那边才到账。”最终李女士得到了474元的赔付，但这段经历还是让她感到郁闷。“水太深，也不划算，买了就是交智商税。”

完善宠物保险产业链

消费者应理性“买单”

相比其他退保的宠物主，小鹅却有些后悔自己出现了“过度医疗”的心理。小鹅家一共养了三只猫咪，其中两只6岁，一只4岁。为了“公平起见”，她给三只猫咪都购买了保险。两年前，其中一只猫咪检查出肿瘤，计划今年切除，于是她便提前给三只猫都购买了33.25元/月的保险，相当于每个月在保险上就要花费将近100元。“想着要尽可能‘回本’，所以趁我家猫咪做手术时，我顺便就让它做了很多检查，把抗体、CT、生化甚至洗牙也一并做了，一共花了4000元。因为报销金额最高一次只能1500元，所以我分开两次报销了2000元；但后来我自己算了一下，其实如果只做一次这个肿瘤切除手术，也就只花一千多元而已。”

像小鹅这样的情况并不少见。有一些业内人士认为，“过度诊治”情况是影响整个产业链、包括宠物保险赔付的一个重要环节。“目前市面上每家宠物医院的收费标准和治疗方案都不统一，因此宠物保险产生的前提还是与过度诊治、高收费有关。”一位宠物医院的医生告诉记者，“检查费是整个宠物医疗中最花钱的部分，一次基本的检查就要上千元，而爱宠心切的主人也会甘愿为之‘买单’。”

而对保险公司来说，这种过度诊治也让他们颇为苦恼。“一些养宠人士认为宠物保险设置较高的免赔额性价比不高，但其实宠物保险之所以设置每次的报销金额上限为1500元也是有原因的。比如有的主人会因为猫得了口角炎带去医院看病，各项检查下来花费3000多元，即便不是定点医院，最终也可以给他们赔付1000多元，但实际上，像口角炎这种疾病买一支红霉素软膏就可以解决。”养了两只猫的保险业工作人员陈薏米告诉记者，“并且确实有人会借着宠物保险的漏洞来操作，比如几只宠物‘共享’一份保险，或者同一个疾病多次去医院进行医治等；我也留意到现在购买宠物保险时一些平台会让你填写宠物信息以及录取宠物鼻纹，但其中一些操作也还不太规范。消费者买宠物险也是为了给宠物买一份保障，只有未来宠物医疗和宠物保险都越来越规范，这个产业才能健康良性发展。”

铲屎官们的福音，宠物险——保险公司绝不敢告诉你的大实话

难怪现在微博上出现了一种新的人生赢家类型，叫做“猫狗双全”。

宠物可爱是可爱，但也真的是费钱啊！

据2018年数据统计，宠物主一年在单只宠物上花费平均3176元。

单身宠物主更加舍得为宠物花钱，平均花费在4984元，二线城市的单身宠物主平均花费3984元。

也难怪，一方面，一只狗狗每个月的吃喝拉撒就要小几百块钱，疫苗少说也得四五百块钱，每年还要定期做体检、美容，基本上去趟宠物店小几千就没有了。

另一方面，很多朋友喜欢养小型犬小型猫。我们都知道，宠物体型越小，就越容易得病，什么细小啊犬瘟啊，随随便便都是要挂掉的节奏。铲屎官当然舍不得，去宠物医院拍片、挂水、住院，随随便便都可以花掉七八千，真的是比人看病的费用还高。

据调查，超半数宠物一年中会因疾病、受伤，防疫等情况就医，有25%的宠物会有2-3次就医，因此宠物医疗服务需求很大。

人看病好歹还有医保和商业医疗保险可以顶一顶，钱包不至于下去那么快。但是宠物不行啊，宠物没有医保，昂贵的治疗费用就只能铲屎官们硬掏，钱包就遭了罪。

难道就没有什么解题思路嘛？

狮哥告诉你，有的！

我们就来一起了解一下宠物保险。

先来讲个历史背景：世界上第一份宠物保险，是1924年在瑞典的一只狗狗投保的。

因为这个原因，所以瑞典的宠物保险最发达，投保率也最高，基本上家家户户都会给自己的宠物投保一份保险。

国内的宠物保险则晚了很多，最早的宠物保险是华泰财险于2004年推出的。顺应潮流，目前越来越多的保险公司也推出了形形色色的宠物险。

那么宠物保险一般分哪些类型呢？

第一种，是最常见的宠物医疗险。

跟人的医疗险类似，宠物医疗险的作用也是：报销医疗费。

什么样的疾病费用是可以报销的呢？

不同保险产品的条款不太一样，但是常规的宠物皮肤病、肠胃病、肿瘤、跌打损伤之类的，都是在保障范围内的。

诸如宠物绝育、剖腹产这些，因为不属于疾病，所以医疗险大多是不能报销的。

跟人的医疗险一样，宠物医疗险同样也有免责条款，例如遗传病是不能报销的。

宠物医院都是私立的，所以不少宠物险都会设置定点合作医院清单，只有去清单内的宠物医院看病才能报销，否则就无法报销。

第二种，是宠物主责任险。

这个险种不是用来保障宠物的，而是在小动物咬伤了别人、或者公共财物且造成财产损失的时候，保险公司可以帮忙赔偿。

这种产品类似于我们常见的意外险，一年保费也就不到100块钱，保障期1年，但是保额可以达到十几万。

目前绝大多数宠物主责任险都不保障小动物咬伤别的动物的情形，毕竟猫猫狗狗打架太正常了，实在没法赔得起。为了避免这个问题，还是配好宠物医疗险比较踏实。

Q

宠物险到底要怎么买呢？

A

其实，绝大多数铲屎官第一次接触了解宠物险估计都是在宠物医院或者宠物美容院。

但是在医院购买的宠物保险通常都比较贵，原因很简单，凡是线下推销的产品，销售费用一定高的吓人。羊毛出在羊身上，销售费用都会转嫁到消费者身上。

狮哥建议，可以考虑通过线上渠道购买，全程线上交易、核赔、核保，保费便宜，保障全面，而且可以仔细比较之后再做决定。

线上渠道很多，比如700度、支付宝都是可以考虑的渠道，关键还是看产品和性价比怎么样。

铲屎官不清楚的话也欢迎随时跟狮哥联系，让狮哥帮你和你家干儿子干女儿把把关。

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以上。

文/精算狮的百保箱，北美精算师持证人，百万阅读量保险自媒体作者，多年北美和国内保险精算产品开发定价经验，一只耿直的北美保险精算师想跟你聊聊保险圈的大实话

我是小贝老师，200+资深金融机构从业大咖集中地。

同名公众号：小贝讲财（xbfinance2020），希望我的文字对你认清事物本质、做好正确的投资理财决策有所帮助。