国内宠物保险发展报告

宠物医疗服务元0491达年均消费金额达1940元

《报告》指出，国内宠物行。列行人宠养到业正进入高速发展期，宠物数量、宠物消费、宠物诊疗均呈现爆发性增长态势，其增长是多方面因素驱动：2020年，我国人均GDP已突破1万美元，社会经济的发展成为宠物行业迈入黄金增长期的最大推动力。国内日渐显著的人口与社会结构变化也正在成为宠物保险快速发展的有利条件。 “内卷”之下的年轻一代需要更多疏解压力的方式，这也使得社交平台盛行的“吸猫撸狗”、“躺平”等文化现象带动更多人加入到养宠人行列。

在宠物行业的带动下，宠物医疗服务需求旺盛。据统计，2020年，全国宠物诊疗机构数量超过16000家，宠物医疗市场规模约为400亿元，近三年复合增长率达到20%。

令据瑞再对国内一二线城市的2000名养宠人和205家宠物医院的调研显示，宠物医疗服务的平均全年消费金额达1940元/年，居各项宠物相关消费项目之首。

与此宠物消费者的养宠观念有所进步，对宠物健康的关注度也有提升。他们在日常养宠过程中，不仅对于通过宠物保险转移风险有所需求，也期待获得日常的预防性医疗服务，尤以80后和90后的新养宠群体最为明显。

非指定医疗机构就医 赔付比明显减低

面对广阔的市场需求，我国财险公司开始发力宠物险领域，其中既有前期已有过探索的大型保险公司，也有首次试水宠物保险的中小规模保险公司，更有互联网公司利用流量与技术优势，以期在宠物险这一领域分一杯羹。

尽管如此，目前参与这一市场的保险公司数量仍然较少，产品供给也远未充足。根据《报告》，在产品情况上，目前国内宠物保险的保障期多为一年，即交一年保费，享受一年保障。且宠物医疗保险一般要求在指定医疗机构就医，否则赔付比例将明显减低。据瑞再调研，目前有75.6%的宠物医院未与宠物保险公司或第三方机构进行任何保险合作，已经开展宠物保险并与保险机构合作的宠物医院比例较低。

宠物保险市场常见产品条款

销售渠道还在打开 营销策略仍在摸索

《报告》指出，我国的宠物险产品之前多依赖宠物医院对来诊养宠人的前端推荐。从目前发展情况看，下线渠道需要依赖宠物话题的人际交流，普遍具有较强的社交属性，信息传播性好，用户接受度高，达成率较高。但不足的是，线下渠道方需要具备较强的宠物保险专业知识，能够有效辅导消费者购买适合的产品，同时积极参与到宠物保险价值实现的闭环中。

而就线上渠道而言，宠物保险也同其他互联网渠道保险产品一样，面临着渠道费用、客群归属和盈利稳定性等方面的挑战。线上渠道的落地服务能力常常无法满足养宠人群对于线下服务的天然需求，这对保险公司掌控全价值链的能力提出了新的要求。

除上述渠道外，各家公司也在尝试其他渠道，比如利用现有现有个险渠道推广宠物保险，引入第三方平台分销体验式产品，通过特定场景嵌入产品等。《报告》提醒，任何一个渠道的产品推广必须与宠物保险产品本身建立关系，形成联动，并根据不同渠道匹配对应的产品。

宠物保险风险管理未能贯穿产品全生命周期

《报告》指出，宠物保险的风险管理技术较为单一，未能贯穿产品全生命周期。宠物品种多，个体差异性大，想要区分宠物并建立专属的投保档案要依靠宠物生物信息识别技术的发展，但该领域国内仍处于起步阶段。

宠物保险的风险管理不应只局限于单纯的宠物个体识别问题。 即使实现了完美的宠物个体身份识别，依然需要面对宠物保险经营过程中出现的“跑冒滴漏”风险。宠物保险的风险管理，应当基于市场过去的历史经验教训，以可靠的获客渠道为基石，贯穿宠物保险的产品开发、销售、承保、理赔和客户服务等全流程和全生命周期。

《报告》还指出，目前宠物保险与宠物医院的合作模式尚不清晰，互动有待增强。目前宠物保险的经营仍单纯地从保险公司的要求出发，并未兼顾宠物医院的实际情况和医生执业习惯。例如，保险公司与行业优秀医生和医院没有建立起可靠稳固的点对点合作关系，医生与医院帮助消费者准备宠物保险理赔材料的工作量繁杂，保险尚未与医生的日常诊疗服务有效衔接，这些冲突和矛盾都会削弱宠物医院与养宠人之间的信任关系。

为宠物买保险 是保障还是“智商税”

相关数据显示，我国宠物保险目前覆盖率不到1%；而据记者了解，目前国内多家大型保险企业陆续涉足宠物保险领域，主要包括宠物医疗险、第三方责任险等。这些保险通过“互联网+”模式，在支付宝、微信等平台上销售，引来不少宠物主购买。我国宠物保险仍处于发展初期，虽给宠物主带来“安心”，也同时存在一些不足。记者对此进行了采访。

文、图/广州日报全媒体记者 程依伦

“毛孩子”也要看病： 宠物保险受热捧

养一只“毛孩子”要多少钱？宠物主小程算了一笔账：从2018年8月至今，她所养的宠物猫刀刀已经花了将近4万元，其中除去日常消费外，宠物医疗、手术方面的费用就高达2万元。“每年的疫苗费用和驱虫费用大约1500元，做一次绝育800元，两次因为猫咪不慎吞食异物做胃镜和开刀，手术费10500元，住院费将近1500元，还有其他因皮肤护理等产生的费用。”

与小程的猫咪相同，宠物主小安的猫咪也同样存在“异食癖”。从2022年7月至今，这只猫分别因吃掉游泳耳塞、逗猫棒、快递塑料袋等物品进过宠物医院四次，医院为其进行催吐、内窥镜、喂食益生菌等，不到一年间就花费了小安超过2万元。“感觉自己养猫都快要养出焦虑了。”小安说。

即便是生活习惯良好、照看得当的“毛孩子”，也依然绕不开就医问题。宠物主李玉养了一只布偶猫，今年只有6岁的它却存在先天性消化系统问题，曾多次因膀胱炎、先天性多囊性肾病前往医院治疗。“每次看病都是一千元打底，光是打个肠胃针可能就得花两千多元。”李玉说。

因为宠物看病花费高，不少人便开始想着给宠物买医疗健康保险。记者搜索时发现，以某平台销售的宠物险为例，在医疗保障计划中，基础版24元/月起，保障期限为一年，医疗报销额为12000元/年，单次事故最高保险金额为1000元；升级版52.5元/月起，医疗报销额为2万元/年，单次事故最高保险金额为2000元。而在另一平台上，由两家保险企业推出的宠物医疗险保费均分为基础版、升级版、尊享版三个等级，并提出保障范围是除先天性、遗传病等之外全病种保障，报销比例都是定点医院70%、非定点医院40%。

2022年起，小程和小安就通过支付宝平台购买了14.08元/月的基础宠物医疗保险，小程说：“我家猫咪已经快6岁，虽然现在不怎么生病，但之前的手术多少让我有点心理阴影，所以便购买保险以防万一。”去年，李玉也给他家的布偶猫购入了33.25元/月的升级版宠物险，且顺利报销了70%的手术费，“我在2022年2月买的为期一年的宠物医疗保险，价格总计399元/年，保险金额为15000元，想着很快会用上。”李玉说，“之后一年都在用，比如猫咪得了口角炎、皮肤猫癣、尿闭等。去的是定点医院，几乎每次都可以报销，陆陆续续也省了好几千元。”

申诉时间长、赔偿有门槛

宠物保险是否划算？

看上去平价且有保障的宠物保险，让不少年轻人选择购买。但宠物险到底好不好却颇有争议，特别是随着其热销，关于宠物险的投诉也逐渐增多。前不久某网络投诉平台整理的2022年十大消费乱象中，宠物医疗赫然在列。消费者们对宠物险的意见主要在于申诉时间长、赔偿门槛高、赔偿限额少等。

今年3月底，宠物主月月就通过给客服打电话申请了退保：“主要是觉得理赔的门槛太高，保障计划中写的超过200元就能理赔，但实际上符合理赔条件的条条框框挺多。”月月养了一只1岁的柯基犬，不久前因为小狗得了皮肤病，她便决定用上买了3个月的宠物险，而理赔结果却让她失望：“每个月33.25元，算起来也交了将近一百多元，但报销时把发票发过去才知道，必须是兽药字号的用药才能理赔，还要扣除200元的起始赔付价格，最终给小狗洗药浴的200多元不能报销，实际只理赔了9元。”

有类似遭遇的还有李女士。李女士告诉记者，她于2021年时就为家中的猫咪购入了一年488元的宠物医疗险，按照合同规定，赔付比例是定点医院60%。到了今年年初，因为猫咪患上轻微尿闭，李女士来来回回带它进医院三次，每次都花了两三千元。“报销的时候我们才发现，原来对于同一病症或意外伤害，需要进行长时间、多次就诊治疗的，保险客服会认定为属同一事故。前两次我们花了两千多元，但最后赔付只有几十元；最后一次生病住院花了1300元，理应给的赔付对方一直找各种理由拖着，将近两个月保险公司那边才到账。”最终李女士得到了474元的赔付，但这段经历还是让她感到郁闷。“水太深，也不划算，买了就是交智商税。”

完善宠物保险产业链

消费者应理性“买单”

相比其他退保的宠物主，小鹅却有些后悔自己出现了“过度医疗”的心理。小鹅家一共养了三只猫咪，其中两只6岁，一只4岁。为了“公平起见”，她给三只猫咪都购买了保险。两年前，其中一只猫咪检查出肿瘤，计划今年切除，于是她便提前给三只猫都购买了33.25元/月的保险，相当于每个月在保险上就要花费将近100元。“想着要尽可能‘回本’，所以趁我家猫咪做手术时，我顺便就让它做了很多检查，把抗体、CT、生化甚至洗牙也一并做了，一共花了4000元。因为报销金额最高一次只能1500元，所以我分开两次报销了2000元；但后来我自己算了一下，其实如果只做一次这个肿瘤切除手术，也就只花一千多元而已。”

像小鹅这样的情况并不少见。有一些业内人士认为，“过度诊治”情况是影响整个产业链、包括宠物保险赔付的一个重要环节。“目前市面上每家宠物医院的收费标准和治疗方案都不统一，因此宠物保险产生的前提还是与过度诊治、高收费有关。”一位宠物医院的医生告诉记者，“检查费是整个宠物医疗中最花钱的部分，一次基本的检查就要上千元，而爱宠心切的主人也会甘愿为之‘买单’。”

而对保险公司来说，这种过度诊治也让他们颇为苦恼。“一些养宠人士认为宠物保险设置较高的免赔额性价比不高，但其实宠物保险之所以设置每次的报销金额上限为1500元也是有原因的。比如有的主人会因为猫得了口角炎带去医院看病，各项检查下来花费3000多元，即便不是定点医院，最终也可以给他们赔付1000多元，但实际上，像口角炎这种疾病买一支红霉素软膏就可以解决。”养了两只猫的保险业工作人员陈薏米告诉记者，“并且确实有人会借着宠物保险的漏洞来操作，比如几只宠物‘共享’一份保险，或者同一个疾病多次去医院进行医治等；我也留意到现在购买宠物保险时一些平台会让你填写宠物信息以及录取宠物鼻纹，但其中一些操作也还不太规范。消费者买宠物险也是为了给宠物买一份保障，只有未来宠物医疗和宠物保险都越来越规范，这个产业才能健康良性发展。”

（广州日报）