买宠物保险能买到什么保障 铲屎官必看：宠物还能上医保

买宠物保险能买到什么保障

负担

养宠物贵

最大开销是为宠物看病

“为什么要养猫？因为一些破碎的情绪需要小猫来治愈；因为它会永远陪在我身边，带着满眼的喜欢和关心；因为它是我唯一可以用钱买来的纯粹的爱。”在短视频平台上，许多博主这样表达养萌宠的原因。

有宠物博主算了一笔账，正规猫粮品牌的价位一般在30-60元一斤，幼猫一个月的猫粮花费60-120元，成猫则在120-250元，罐头、冻干、猫条等进阶版食物一个月的花费120-300元不等。加上洗护、驱虫、疫苗、玩具等，一只猫的月花销在400-1000元。“然而这都不算什么，开销最大的是看病！一旦生病，开销直线上升，一般来说，猫咪进宠物医院的花费比狗贵两倍以上，一套检查、治疗、药品，就需要几百上千的花费，如果严重需要动手术的话，支出更大。”

对于“铲屎官”来说，给猫、狗宠物看病及开药产生的费用的确是一笔不小的支出，高昂费用令“铲屎官”直呼“钱包在滴血”。多位接受北京青年报记者采访的宠物主都表达了这样的感受。宁宁家中有两只爱犬，其中5岁的“妞妞”玩耍时被玻璃碴扎伤了，“自己是真的不会处理宠物的伤，最开始几天是我在家给它涂点药，但情况并没有变好，便带它去了医院包扎，花了300元左右。”小韩收养的一只流浪猫得了猫瘟，为了治疗一周就花掉了四五千元。

“我家猫咪也生过病，随随便便就要花掉小一千块钱。”小翟说，猫咪没有医保、也不会说话，看病花多少钱全凭医生良心。他告诉北青报记者，刚开始不懂小猫为什么会吐毛，“我一看它吐了，吓得不行，就赶紧往医院送，医生就直接让做检查，花了四五百。后来猫咪耳朵脏做了一次化验，花700多，绝育费用1000元左右。”

由国内畜牧业协会宠物产业分会、国内兽医协会指导、派读宠物行业大数据平台制作发布的《2021年国内宠物医疗白皮书》数据显示，2021年我国宠物医疗的市场份额达到了29.2%，成为仅次于宠物食品的第二大细分市场。宠物主对医疗的满意度呈上升趋势，但价格高却是医疗消费的最大“槽点”。

原因

关注宠物安全和健康

成宠物主买保险主要原因

小雨家中本来有两只猫，小的那只得了肺炎，花了数千元治疗，没半年后又复发了，“前前后后总共花了近万元，最后也没救回来。”小雨说，这件事让她意识到给猫咪看病实在太贵了。巧合的是，小雨在刷手机时某互联网平台给她推送了一条有关宠物险的广告，“说是大病和小病都可以报销。我就赶紧为另一只猫咪购买了一份保险。”与小雨类似，莹莹则是因为家中的一只狗得了狗瘟花了1万多元，便为家中的另三只狗都买了保险。

北青报记者了解到，目前市面上比较常见的宠物保险包括医疗险和责任险、综合保障险类。前者相当于“医保”，后者则是防止宠物伤人造成的损失。宠物综合保障险结合了医疗险和责任险两种的功能。

《2021年国内宠物医疗白皮书》中介绍，如今宠物保险消费呈现集中化，健康医疗保险的偏好度进一步提高，占比达到97.7%。宠物主对宠物安全和健康的关注，是购买保险的主要消费原因。“遇到过宠物自身受到伤害或生病”成为买保险的首要原因，占比达48.1%。

据普华永道发布的相关数据分析，2021年国内宠物行业市场规模已达到3488亿元，增长率为17%。不少保险机构看中了巨大的宠物医疗市场，纷纷进驻宠物保险领域，保费也从每月十几元到每月几百元不等。

雷区

全病种保障并不等于

所有疾病可以理赔

宠物险真能帮宠物主省钱吗？近日浙江一女子的遭遇却显示，并非如此：花400多元买了宠物险，却只理赔了30元，这则消息也登上了热搜。

据报道，刘女士今年4月份给家里的贵宾犬买了一份宠物险，令她没想到的是，带狗去看病花了400多，却只理赔了30块钱。刘女士表示，她买的宠物医疗险是由众安在线财产保险股份有限公司承保的，期限从今年4月15日到明年4月14日，每月缴纳保费33.2元。根据保险条款确定的理赔明细显示，治疗发票总金额470元，非保障范围内金额220元，定点医院60%赔付，免赔额200元，实际理赔金额30元。对此，保险公司的工作人员给的答复是有两种腹泻药不在理赔范围，“一个商品叫‘白陶土’，它不属于药品的范围，还有一个‘泰淘气’，它是一个活菌制剂，就是相当于一个益生菌的营养品。”虽然“泰淘气”标注了药品，但其实是属于保健品，根据保险条款，商品和保健品不在理赔范围内。

刘女士的遭遇不是个案，网络平台上吐槽保险中暗藏套路的人不少。宠物博主小柒发视频称，因她的猫咪牙齿出了问题需要做拔除处理，本想用几个月前买的宠物险进行报销，却被告知保险仍在等待期并未生效，“所谓的等待期并没有用大字标明，而是在保险条款的小字中写着：首次或非连续投保宠物医疗商业险，使用等待期，意外伤害10天，癌症、口腔疾病90天，其他疾病30天。”更让她觉得不合理的是，虽然保险条款中规定了定点医院可以报销60%、非定点医院报销40%的比例，但也同时设置了每次的赔偿限额，“也就是说看病花一万也只报1500元，如果是3750元，按非定点医院40%的保险比例，也是1500元。”

另一名博主则指出，号称全病种保险也有很多“雷区”，首先全病种保障并不等于所有疾病可以理赔。在很多宠物保险广告中宣称的包括细小病毒病、猫瘟等在内的全病种保障，会让很多人误认为所有疾病都在理赔范围， 遗传性疾病、投保前已经罹患疾病，并不在理赔范围。“保险条款上没有列明的疾病名称也不会理赔。”该博主介绍，保险条款中会把各种类型的疾病名称列出来，比如，心血管疾病类、消化道疾病类，涵盖的范围越多，覆盖的种类也会越广。但对于很多猫、狗常发生的肠胃炎、皮肤病，在许多公司的条款中是完全没有列明的。即便咨询客服，得到的也是在重复广告语，他们对相关的条款也并不清楚。

采访中，多位宠物主表示，宠物投保的年龄和类别限制也比较苛刻，例如，一般3个月到10周岁的宠物可以投保，但对于大型犬和烈性犬，保险公司大概率拒绝承保。 据一家保险公司的工作人员介绍，全病种保障并不等于啥病都能保，条款中许多小字暗含很多内容，既往病症、先天性的疾病、遗传病、绝育手术、日常保养不在理赔范围。如果去错医院也不会赔付，因为宠物保险都有指定的宠物医院。

这位保险人士还提醒，如果宠物主购买的是由非保险公司承保的保险，这相当于在宠物医院买了一张与健身房、美容院类似性质的卡，一旦发生纠纷“跑路”都有可能。

本组文/本报记者 宋霞

统筹/余美英 供图/视觉国内

建议

呼吁相关部门把规范宠物险提上日程

随着观念的改变，很多人将宠物赋予了家人的身份属性，然而宠物看病贵也成了困扰和负担，应运而生的商业保险成了分摊医疗风险的工具，也给了没有“医保”的宠物一份保障。但《2021年国内宠物医疗白皮书》中提出，高发、常见病不保、保单限制条款过于严格、不知如何挑选保险产品成了宠物保险消费的最大痛点。

北青报记者注意到，国内保险行业协会2022年5月13日发布的《2021年互联网财产保险发展分析报告》指出，由于宠物医院治疗收费缺乏规范化，存在保险公司、宠物医院、宠物服务机构信息不对称等问题，保险欺诈风险较高。当前大部分保险公司尚未建立一套完善的对宠物疫病诊断、治疗过程、收费过程进行全程线上把控的风控系统，导致该业务存在一定风险敞口。

全球再保险业巨头——瑞士再保险公司2021年10月发布的《国内宠物保险发展报告》也指出，目前宠物保险与宠物医院的合作模式尚不清晰，互动有待增强。宠物保险的经营仍单纯地从保险公司的要求出发，并未兼顾宠物医院的实际情况和医生执业习惯，例如，保险尚未与医生的日常诊疗服务有效衔接，这些冲突和矛盾都会削弱宠物医院与养宠人之间的信任关系。

多位宠物主和业内人士在接受采访时呼吁，随着我们生活水平的提高和生活方式的变化，宠物经济会越来越庞大，宠物险需求也越来越大，相关主管部门应把规范宠物险提上日程。

铲屎官必看：宠物还能上医保

养宠物不仅要投入时间和精力，如果宠物生病还得花费不少的金钱，很多人自然会考虑通过保险来转移自己的风险。关于宠物保险的话题，深蓝君一直是有规划的，今天我们就来聊一聊宠物保险那点事。今天的主要内容如下：

• 宠物保险有哪些，都有什么用？

• 宠物还能上医保？应该怎么买？

• 宠物责任险，你闯祸我买单！

一、宠物保险有哪些，都有什么用？

虽然都是和宠物相关，如果从保障目的和作用来划分，可以把保险分成两类：

• 宠物责任险：宠物咬人或者造成他人的财务损失，通过宠物责任险可以进行赔偿，减少主人的损失。

• 宠物医疗险：和成人的医疗险类似，如果宠物生病，也可以通过医疗险进行报销。

深蓝君查了一些数据，宠物行业发达的国家会有40%-50%的宠物买过保险，而国内连给人买保险都不积极，就更不要说给宠物买了。

所以换个积极的角度来看，目前的现状应该叫做增长潜力巨大，各家保险公司都有一些尝试的动作。

二、宠物医疗险，应该如何挑选？

宠物生病是不小的开销，深蓝君的朋友也为宠物筹过钱。为了给大家推荐一些好的产品，我们对市场在售产品进行汇总，发现宠物医疗险少得可怜。目前热销的产品主要如下：

• 国内人保宠乐宝

• 国内平安(601318,诊股)宠e宝（宠物医保）

这类宠物医疗险存在如下的特点：

• 有地域限制：不是每个城市都能买到，需要到指定医院就医，比如人保的宠乐宝，深圳是没有定点医院。

• 需要体检：购买类似的保险，需要先缴费后到指定的医院体检，如果体检不合格是没办法购买的。

• 年龄限制：不是所有的宠物都可以购买的，不同年龄价格也不同。

• 免赔额：这类保险每次都有一定的免赔额，常见于200-300元左右，或者以医疗费用的10%-20%作为免赔额，取两者的最大值，免赔的比例还是非常高的。

我们汇总了这两款产品的基本信息如下：

下面分别看一下不同保险的优缺点：

1、国内人保宠乐保

不过缺点也比较明显：

• 购买区域少：以广东为例目前只有佛山、广州、珠海、惠州才能买。其他省份主要局限于省会。因为治疗需要到指定医院，签约医院太少了。

• 操作繁琐：为了购买这款产品，首先需要注册，填写个人的基本信息上传宠物照片后，才能购买，整个购买流程非常不人性化。

深蓝君填写了很多资料后，准备为1岁的“串串”投保，需要缴费1188元，缴费后需要到指定医院进行体检，只有顺利通过体检后才能承保，看来门槛还是非常高的。

2、平安宠物医保宠e宝

因为宠物就医和医院有很强的联系，所以平安联合多家知名宠物医院推出了宠e宝宠物医保。深蓝君看了一下门店网点，虽然不是很多，但是一些主要的大城市都是包含了。

这款产品的门槛明显相对较低，最低 380元就能购买，存在两个版本：

• 低配版：保障38种疾病，保障的范围相对较少

• 高配版：保障116种疾病，能够覆盖的病种和部位较全

这里就需要大家根据自己的实际情况来选择，以口腔外科举例，38种疾病版本只包含舌撕裂伤，而116种疾病还包含口腔创伤。

无疑116种疾病的包含范围更广，理赔的概率更高。建议想购买宠物医疗险的朋友要重点关注一下，这是一个选择的关键点。

这款同样需要先交费，然后在定点宠物医院体检后才能顺利承保。一定要接种过疫苗的宠物，只有猫和狗才可以。深蓝君为了测试这款保险，收听了平安好宠公众号，结果体验并不是很好，如果有需要的话，可以通过看到网，可以找到这款保险。

三、宠物责任险，应该如何挑选？

宠物责任险属于第三者责任险，跟熊孩子险类似，比如家里的宠物咬伤了人，或是给别人带来了财务上的损失，如果买了这个责任险，保险公司帮你赔。

这类产品有以下几个特点：

• 第三者责任：只对被宠物咬的第三者人身伤亡或直接财产损失负责，自家人或者宠物主的雇员是不赔的；

• 购买条件：有的产品限制需要有《养犬许可证》，而有的产品除此外 要《犬类免疫证》；

• 保额限制：一般单次赔付都是有限额的，而且全年存在总保额的限制。

深蓝君找了多家保险公司官网以及第三方平台，主要有几大公司有推出此类产品：

• 国内人保宠物责任保险

• 国内平安宠物责任险

• 华安财险：主人无忧爱犬责任保障

• 太平洋(601099,诊股)保险：宠物犬主责任险

• 史带财险：宠物主责任险

直接说 通过保额、购买条件、价格等几个因素对比来看，国内人保的宠物责任险有一定的优势，大家可以在人保的官网就能找到。而且深蓝君也咨询过客服，这款产品是不限制狗的种类的，只要有狗证就能买。

四、写在最后

深蓝君身边就有拿狗当儿子养的朋友，并且会投入非常大的精力和情感。不管怎么说，既然养了宠物，就是家庭成员的一员，需要我们认真地对待。