买宠物保险能买到什么保障 猫抓狗咬?车祸中毒

买宠物保险能买到什么保障
“最低199元可保障爱宠健康一整年,最高5万元医疗保障。”类似的宠物险广告在互联网平台上十分常见,不少人给家中的猫、狗看个病检查开药花费好几百,大病做手术要几千甚至上万,宠物

买宠物保险能买到什么保障

“最低199元可保障爱宠健康一整年,最高5万元医疗保障。”类似的宠物险广告在互联网平台上十分常见,不少人给家中的猫、狗看个病检查开药花费好几百,大病做手术要几千甚至上万,宠物医疗保险渐成宠物主的一种选择,不过这真的能减轻“铲屎官”的负担吗?

负担

养宠物贵最大开销是为宠物看病

“为什么要养猫?因为一些破碎的情绪需要小猫来治愈;因为它会永远陪在我身边,带着满眼的喜欢和关心;因为它是我唯一可以用钱买来的纯粹的爱。”在短视频平台上,许多博主这样表达养萌宠的原因。

有宠物博主算了一笔账,正规猫粮品牌的价位一般在30-60元一斤,幼猫一个月的猫粮花费60-120元,成猫则在120-250元,罐头、冻干、猫条等进阶版食物一个月的花费120-300元不等。加上洗护、驱虫、疫苗、玩具等,一只猫的月花销在400-1000元。“然而这都不算什么,开销最大的是看病!一旦生病,开销直线上升,一般来说,猫咪进宠物医院的花费比狗贵两倍以上,一套检查、治疗、药品,就需要几百上千的花费,如果严重需要动手术的话,支出更大。”

对于“铲屎官”来说,给猫、狗宠物看病及开药产生的费用的确是一笔不小的支出,高昂费用令“铲屎官”直呼“钱包在滴血”。多位接受北京青年报记者采访的宠物主都表达了这样的感受。宁宁家中有两只爱犬,其中5岁的“妞妞”玩耍时被玻璃碴扎伤了,“自己是真的不会处理宠物的伤,最开始几天是我在家给它涂点药,但情况并没有变好,便带它去了医院包扎,花了300元左右。”小韩收养的一只流浪猫得了猫瘟,为了治疗一周就花掉了四五千元。

“我家猫咪也生过病,随随便便就要花掉小一千块钱。”小翟说,猫咪没有医保、也不会说话,看病花多少钱全凭医生良心。他告诉北青报记者,刚开始不懂小猫为什么会吐毛,“我一看它吐了,吓得不行,就赶紧往医院送,医生就直接让做检查,花了四五百。后来猫咪耳朵脏做了一次化验,花700多,绝育费用1000元左右。”

由国内畜牧业协会宠物产业分会、国内兽医协会指导、派读宠物行业大数据平台制作发布的《2021年国内宠物医疗白皮书》数据显示,2021年我国宠物医疗的市场份额达到了29.2%,成为仅次于宠物食品的第二大细分市场。宠物主对医疗的满意度呈上升趋势,但价格高却是医疗消费的最大“槽点”。

原因

关注宠物安全和健康成宠物主买保险主要原因

小雨家中本来有两只猫,小的那只得了肺炎,花了数千元治疗,没半年后又复发了,“前前后后总共花了近万元,最后也没救回来。”小雨说,这件事让她意识到给猫咪看病实在太贵了。巧合的是,小雨在刷手机时某互联网平台给她推送了一条有关宠物险的广告,“说是大病和小病都可以报销。我就赶紧为另一只猫咪购买了一份保险。”与小雨类似,莹莹则是因为家中的一只狗得了狗瘟花了1万多元,便为家中的另三只狗都买了保险。

北青报记者了解到,目前市面上比较常见的宠物保险包括医疗险和责任险、综合保障险类。前者相当于“医保”,后者则是防止宠物伤人造成的损失。宠物综合保障险结合了医疗险和责任险两种的功能。

《2021年国内宠物医疗白皮书》中介绍,如今宠物保险消费呈现集中化,健康医疗保险的偏好度进一步提高,占比达到97.7%。宠物主对宠物安全和健康的关注,是购买保险的主要消费原因。“遇到过宠物自身受到伤害或生病”成为买保险的首要原因,占比达48.1%。

据普华永道发布的相关数据分析,2021年国内宠物行业市场规模已达到3488亿元,增长率为17%。不少保险机构看中了巨大的宠物医疗市场,纷纷进驻宠物保险领域,保费也从每月十几元到每月几百元不等。

雷区

全病种保障并不等于所有疾病可以理赔

宠物险真能帮宠物主省钱吗?近日浙江一女子的遭遇却显示,并非如此:花400多元买了宠物险,却只理赔了30元,这则消息也登上了热搜。

据报道,刘女士今年4月份给家里的贵宾犬买了一份宠物险,令她没想到的是,带狗去看病花了400多,却只理赔了30块钱。刘女士表示,她买的宠物医疗险是由众安在线财产保险股份有限公司承保的,期限从今年4月15日到明年4月14日,每月缴纳保费33.2元。根据保险条款确定的理赔明细显示,治疗发票总金额470元,非保障范围内金额220元,定点医院60%赔付,免赔额200元,实际理赔金额30元。对此,保险公司的工作人员给的答复是有两种腹泻药不在理赔范围,“一个商品叫‘白陶土’,它不属于药品的范围,还有一个‘泰淘气’,它是一个活菌制剂,就是相当于一个益生菌的营养品。”虽然“泰淘气”标注了药品,但其实是属于保健品,根据保险条款,商品和保健品不在理赔范围内。

刘女士的遭遇不是个案,网络平台上吐槽保险中暗藏套路的人不少。宠物博主小柒发视频称,因她的猫咪牙齿出了问题需要做拔除处理,本想用几个月前买的宠物险进行报销,却被告知保险仍在等待期并未生效,“所谓的等待期并没有用大字标明,而是在保险条款的小字中写着:首次或非连续投保宠物医疗商业险,使用等待期,意外伤害10天,癌症、口腔疾病90天,其他疾病30天。”更让她觉得不合理的是,虽然保险条款中规定了定点医院可以报销60%、非定点医院报销40%的比例,但也同时设置了每次的赔偿限额,“也就是说看病花一万也只报1500元,如果是3750元,按非定点医院40%的保险比例,也是1500元。”

另一名博主则指出,号称全病种保险也有很多“雷区”,首先全病种保障并不等于所有疾病可以理赔。在很多宠物保险广告中宣称的包括细小病毒病、猫瘟等在内的全病种保障,会让很多人误认为所有疾病都在理赔范围, 遗传性疾病、投保前已经罹患疾病,并不在理赔范围。“保险条款上没有列明的疾病名称也不会理赔。”该博主介绍,保险条款中会把各种类型的疾病名称列出来,比如,心血管疾病类、消化道疾病类,涵盖的范围越多,覆盖的种类也会越广。但对于很多猫、狗常发生的肠胃炎、皮肤病,在许多公司的条款中是完全没有列明的。即便咨询客服,得到的也是在重复广告语,他们对相关的条款也并不清楚。

采访中,多位宠物主表示,宠物投保的年龄和类别限制也比较苛刻,例如,一般3个月到10周岁的宠物可以投保,但对于大型犬和烈性犬,保险公司大概率拒绝承保。 据一家保险公司的工作人员介绍,全病种保障并不等于啥病都能保,条款中许多小字暗含很多内容,既往病症、先天性的疾病、遗传病、绝育手术、日常保养不在理赔范围。如果去错医院也不会赔付,因为宠物保险都有指定的宠物医院。

这位保险人士还提醒,如果宠物主购买的是由非保险公司承保的保险,这相当于在宠物医院买了一张与健身房、美容院类似性质的卡,一旦发生纠纷“跑路”都有可能。

本组文/本报记者 宋霞

统筹/余美英

建议

呼吁相关部门把规范宠物险提上日程

随着观念的改变,很多人将宠物赋予了家人的身份属性,然而宠物看病贵也成了困扰和负担,应运而生的商业保险成了分摊医疗风险的工具,也给了没有“医保”的宠物一份保障。但《2021年国内宠物医疗白皮书》中提出,高发、常见病不保、保单限制条款过于严格、不知如何挑选保险产品成了宠物保险消费的最大痛点。

北青报记者注意到,国内保险行业协会2022年5月13日发布的《2021年互联网财产保险发展分析报告》指出,由于宠物医院治疗收费缺乏规范化,存在保险公司、宠物医院、宠物服务机构信息不对称等问题,保险欺诈风险较高。当前大部分保险公司尚未建立一套完善的对宠物疫病诊断、治疗过程、收费过程进行全程线上把控的风控系统,导致该业务存在一定风险敞口。

全球再保险业巨头——瑞士再保险公司2021年10月发布的《国内宠物保险发展报告》也指出,目前宠物保险与宠物医院的合作模式尚不清晰,互动有待增强。宠物保险的经营仍单纯地从保险公司的要求出发,并未兼顾宠物医院的实际情况和医生执业习惯,例如,保险尚未与医生的日常诊疗服务有效衔接,这些冲突和矛盾都会削弱宠物医院与养宠人之间的信任关系。

多位宠物主和业内人士在接受采访时呼吁,随着我们生活水平的提高和生活方式的变化,宠物经济会越来越庞大,宠物险需求也越来越大,相关主管部门应把规范宠物险提上日程。

来源: 北京青年报

猫抓狗咬?车祸中毒

城乡居民医保一开始实施的时候,意外伤害是不能报销的,当然现在可以报销了。

所以大家对意外伤害的医保报销范围和具体流程也不是太熟悉,这次就特地向大家做一期解说,当然职工医保也适用哈。

  什么叫做意外伤害呢?哪些意外伤害才能享受基本医保报销?

  我自己骑车摔伤了能不能报销?我在工地上受伤了能不能报销?我被人打伤了能不能报销?我在异地受伤了能不能报销?我被狗咬了能不能报销?

  别急,这些问题,待我为你一一解答。

  意外伤害,顾名思义,是指由外来因素造成身体受到伤害的事件。在医疗保险业比较普遍的定义和要素,就是要求外来、突然、非本意、非疾病,使身体受到组织和机能损害的客观事件。

  包括并不限于:

  1、车祸:无第三方,无酒后驾车及无证驾驶;农村人骑个摩托车开个小三轮摔伤了,这个也不是说一定不能报,但必须要三证齐全(行车证、驾驶证、合格证),而且要先自费,然后将资料交到保险公司审核后再予报销,这种情况医院一般是不会直接报销的,有时候你提供的资料不合格,保险公司审核不通过,会拒赔,那这个钱就亏给医院了。

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  2、中毒:不包括吸毒,无医嘱非法使用管制药品、自杀等;去年有医保管理人员提出,农村人口服农药中毒应该可以报销;当时有点疑惑,口服农药,那就是有自杀的动机,为什么还要报销呢?

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  他是这样解释的,口服农药(安眠药)的人,也有可能是误服,不是主观故意。

  嗯……既然管理部门都这样说了,我们偶尔有碰到这种情况,也就都给报销了。毕竟相比十几年前,现在动不动喝农药自杀的人几乎是没有了。

  不知道这种情况大家怎么看?

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  3、锐器伤:要求非斗殴所致;包括你在自家使用电锯、农机(现在广大农村使用耕整机、收割机、脱粒机都很普遍)、农具什么的。

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  4、灼烫伤、冻伤、雷击、触电、酸碱溶液伤害、野兽或家禽家畜袭击(不包括疫苗注射),也就是说,被自家狗咬了猫抓了,伤口缝合包括用药都可以报销,但是打狂犬疫苗医保可就不管了哈。

  5、碰撞、跌倒、坠落、坍塌、淹溺、火灾、辐射、爆炸等情形。

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  然后还要注意,以下情况是不能参与报销的:

  1、应当由第三方责任人担负的意外伤害,如为他人或他方务工期间发生的意外伤害,或医疗事故、交通事故导致的伤害;

  在这里需要特别说明的是,邻里帮工性质(无利益纠葛),比如邻居老太太喊你帮她上房救猫,你不小心摔了,这个基本医保是承认赔偿的。

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  2、违法行为导致的伤害,如酒后驾车,打架斗殴,警察来处理时抗拒执法造成的伤害,医保是不管的;

  3、应当由公共卫生负担的;

  4、应当从工伤保险支付的,基本医保不再重复报销;

  5、有隐瞒、欺诈行为的,比如提供虚假外伤时间、地点、原因以及伪造外伤医疗文书的。

  6、超出基本医保目录范围的;

  7、在境外或港、澳、台地区发生的意外伤害,比如你出境游、出国游发生意外了,产生的医疗费用是不报的;

  8、被保险人妊娠、流产、分娩、节育的,比如女性上(取)节育环、进行节育手术、各种意外及自主意愿流产的,都不在报销范围之内;

  9、现在流行的整容、医美;或是由外科手术造成的医疗事故,这些是不能报销的;

  10、不遵医嘱服药用药导致的意外伤害,比如口服药,医生让你一次一粒,你偏要一次吃一瓶,这种医保也是不管的;当然了,如果参保人没有自主行为能力(如婴幼儿,老年痴呆,行为能力障碍的成人)则另当别论;

  11、参保人从事各种高危或极限运动导致的伤害,比如高空跳伞、潜水、攀岩、特技表演、赛车(马)、未知探险(比如徒步穿罗布泊、挑战野外生存极限、非专业探墓考古活动等),这些基本医保也是不管的哈,如有需要请购买高额商业保险。

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  然后就是法律规定的其它情形。

  意外伤害报销分为门诊和住院两种情况。

  如果伤情比较轻微,单纯的门诊缝合或用药,在治疗结束后,准备好医院收费用药相关资料和收费收据,由门诊医生写好门诊病历,开具诊断证明,医院收费处盖章后到当地医保管理意外伤害涉保保险公司直接报销。

  如果伤情严重办理了住院,应在入院当日或住院期间拔打当地医疗保险意外伤害承保公司报案电话进行备案,并如实填写《基本医疗保险意外伤害住院申报审核表》,个人填写部分包括基本信息,意外经过,本人或代理人签字等,以备医院医保管理科及保险公司审核。

  一般医院医保科审核通过并签字认可,在出院结算时就可以直接报销了;报销比例与普通疾病基本一致。

  如出现费用过高、异地就医、伤情争议等情况,则遵照当地具体政策实施。

  好了,本期分享就到这里,咱们下期再见。

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