理赔条件界定难 宠物险存痛点

年初，市民朱女士养的宠物泰迪左后腿突然不能走路了，担心是泰迪常见的髌骨脱位，她特地带宠物去了医院，一系列检查后诊断只是神经炎或抽筋，但诊疗费却花了朱女士1000元左右。此后，朱女士果断在一家线上平台给宠物买了份保险，并打算持续续费。伴随着宠物经济的迅速升温，保险行业迎来发展机遇。然而当前宠物险仍在探索期，存在渗透率低、理赔条件界定难、宠物险与宠物医院合作模式尚不清晰等诸多“痛点”。

文/广州日报全媒体记者 赵方圆

记者了解到，朱女士购买的宠物险是一款售价0.14元/月的体验版宠物医疗险，由国内大地财产保险股份有限公司承保。累计赔偿限额为15000元，每次事故赔偿限额1500元。首月体验结束后，此后每月的续费价格为33.25元。免赔额条款显示，每次事故发生必要的、合理的医疗费用，扣除绝对免赔额后（非手术治疗200元免赔额、手术治疗0元免赔额），被保险宠物在定点宠物医疗机构接受治疗，可按60%的金额予以赔付；在非定点宠物医疗机构接受治疗，可按40%的金额予以赔付。

宠物经济火爆 保险业迎机遇

艾瑞咨询发布的《2021年国内宠物消费趋势白皮书》显示，2020年我国宠物行业市场规模接近3000亿元，未来三年行业将继续保持平稳增长，复合增速预计14.2%，到2023年规模将达到4456亿元。

宠物经济迅速火爆，为保险业带来发展机遇。此前，瑞士再保险公司发布的《国内宠物保险发展报告》显示，2020年养宠人群的数量为6294万，宠物(犬猫)数量为1084万。瑞士再保险推测，若以25%左右的增速增长，2025年我国宠物保险保费规模有望达到14亿元左右，宠物保险渗透率有望达到1.2%以上。

宠物医疗险和责任险目前市占率最高

平安产险、太平洋保险、阳光财险、大地保险等保险公司纷纷入局，推出各种宠物保险产品。记者了解到，当前宠物保险市场主要的产品类型包括医疗保险、责任险、意外险，以及宠物被盗保险、托运险等。 医疗险和责任险是目前市场占有率最高的两大险种。

宠物险的催生，背后的一大原因是宠物看病带来的高消费。有宠物行业相关人士告诉记者， 宠物医院之所以收费较高，主要是检查费用高。“由于宠物医疗设备的使用频次较低，因此分摊到每一次的检查成本就变得很高了。”

据统计，2020年，全国宠物诊疗机构数量超过16000家，宠物医疗市场规模约为400亿元，近三年复合增长率达到20%。

宠物险叫好不叫座

记者发现，多数消费者并不了解宠物险。数据显示，相比部分发达国家高达40%的宠物保险渗透率，我国目前宠物保险渗透率不及1%。

宠物险为何叫好不叫座？保险行业相关人士赵先生告诉记者，一方面是当前宠物险的定价相对较高。和人的保险相比，当前宠物险的发展还不够成熟，从产品设计到销售营销都在摸索。“其中的一大痛点就是，理赔条件的界定相对困难。比如狗故意伤人的预估赔付较高，但还是要根据实际情况去进行界定，符合相应的条件才可以理赔。”赵先生说。

某宠物医院相关负责人关馨提示道：许多线上出售的宠物险，虽然价格低但保障范围小，往往不如那些正规险企推出的投保金额高、保障范围广的宠物险。 理赔方式也有待加强规范，“消费者在购买前应提前联系、确认好相关定点医院所购宠物险是否有效。”

不同年龄段的猫、狗

什么是狗狗的体检？

通俗易懂的说法——在宠物的平时日常生活中,通过肉眼和借助各种设备，来对宠物的身体状况和各器官的健康程度做一个预判，便于对宠物的后续饲养方式,和营养状况做出更好、更全面、更健康、针对性更强的管理。

大家对于体检我想都不陌生，因为这个词在人类上面经常被提及，尤其是一些单位职工，每年都有例行体检，但是在宠物身上说到体检，我想大家还是比较惊奇的，宠物医疗条件已经上升到这个程度了吗？

体检可以分为常规的体表检查和设备体检两种！

体表检查：

• 常见的有被毛柔顺度
• 皮肤外观颜色
• 皮肤上有没有皮屑
• 耳朵和眼睛、口腔清洁度检查
• 走路姿势检查等

设备检测：

• 传染病试纸板检查
• 粪便寄生虫和菌群检测
• 体表和耳道寄生虫检测
• 血液常规和生化检查
• 尿液检查
• X光检测、B超检测、CT检测

哪些狗狗需要做检查呢？具体该做哪些检查呢？

临床上全年龄段的狗狗都可以做体检，但是我们把不同年龄段，需要做的体检项目做了详细的分类。

2-8个月没注射过疫苗的幼犬。

这个年龄段的小狗狗,是最容易感染传染病和寄生虫的阶段，所以体检的项目应该注重这个方向。

建议体检项目：

• 耳道清洁度检查、 （猫狗）
• 皮肤清洁度检查、 （猫狗）
• 粪便寄生虫检测、 （猫狗）
• 体表寄生虫检查、 ( 猫狗 )
• 犬瘟热病毒、犬细小病毒、犬冠状病毒、犬流感病毒、（猫需要做猫瘟、猫鼻支气管炎、猫杯状病毒）
• 血常规（猫狗主要看是不是贫血）
• 牙齿的检查 对于换牙期是否成功，有没有双排牙，牙齿的健康度，给出合理的饮食习惯建议。
• 血钙检测（如果有需要，比如发现狗狗腿软，如果没有就可以不用做这一项）

♥幼犬的体检项目基本都是一过性的，没有特殊情况不用做第二次体检。

3岁——8岁

这个年龄段的宠物基本都是免疫齐全，驱虫全面的，大部分常见病是内科病。

建议体检项目：

• 耳道清洁度检查、（猫狗）
• 皮肤清洁度检查、（猫狗）
• 粪便寄生虫检测、（猫狗）
• 这三项一般宠物医院不收费
• x光检查 胸部和腹部各一张（主要看内脏器官有没有占位性改变，有没有结石以及骨密度检测）
• b超检查 腹部大范围扫查，有的人会选择先做x光，没有问题就不做b超。（主要看腹部各器官有没有实质性改变）
• 生化检查 生化全项检测或者单独查肝肾功能检查。（观察内脏器官的生理指标是否正常）
• 牙齿和口腔检查：有没有牙结石，有没有牙龈方面的疾病。

♥♥这个年龄段的狗狗，建议是根据自己的饲养情况，1-2年体检一次就可以，不需要太勤快，如果平时疫苗、驱虫、饮食科学合理，完全可以做到3年体检一次。

8岁——最后

这个年龄段的宠物大部分已经远离传染病了，多发生于老年内科病，和慢性病。

建议体检项目：

• 耳道清洁度检查、（猫狗）
• 皮肤清洁度检查、（猫狗主要看皮肤有没有肿块）
• 粪便寄生虫检测、（猫狗主要看狗狗的肠道菌群和消化食物的程度）
• x光检查 腹部和胸部各一张，（观察有没有占位性病变和脏器移位，查看骨密度的营养状况，泌尿系统有没有结石）
• b超检查 腹部检查，有没有腹部器官实质性改变，子宫有没有问题，前列腺有没有问题，胰腺有没有问题。泌尿系统有没有结石等！
• 生化检查+血常规检测
• 生化全项检查，肝、胆、肾、心脏、胰腺、所有脏器的指标必须掌握，这个时候不能做简单的几项检测。否则会耽误病情。
• 口腔以及牙齿的检查 评估牙齿的健康度，牙结石的严重程度，是否需要治疗，对后续的饮食做出指导和改变。
• 尿液检查 通过尿液中的数据来分析狗狗的肾功能情况。
• 心脏多普勒检查 有条件的可以给狗狗做一个检测，尤其是一些容易得心脏病或者已经得心脏病的狗狗。
• 眼球检查 早发现青光眼、白内障等眼球疾病早做预防和治疗。
• 血糖检查 早日发现糖尿病，在饮食上做出改变和预防。

♥♥♥这个年龄段的狗狗体检时间，建议是6个月一次，最多不 超过一年一次。(尤其是有慢性病的宠物)

由于猫咪的特殊性，青壮年猫咪建议体检次数不要太勤快，以免让猫咪产生强烈的应急反应，然后发生情绪性的疾病。

宠物体检有哪些好处呢？

1. 提前发现疾病，做针对性治疗，和预后的规划。
2. 一些有慢性疾病的宠物，经常体检可以密切监视病情，在用药和饮食方面做出调整。
3. 可以在发现疾病早期，做出饮食和药物干预，把疾病扼杀在萌芽状态（尤其是内脏器官有生病的生理指标指向的时候）

关于宠物的体检其实有很多争义，有的人认为没有意义，浪费钱和精力，是宠物医院的一种创收手段。有的人认为确实是可以帮助宠物提前发现疾病，尽早接受治疗。

这两种想法其实没有绝对的对与错，只是各自的出发点不同而已，就像有的人养宠物的作用是功能性的（比如老家护院，抓老鼠等）有的人养宠物是的作用是陪伴性的（情感陪护，把狗狗当成家里的一份子）所以在对宠物体检的认知上也会出现差异，再加上每个人的经济能力不同，也会出现不同的选择差异。

宠物体检综合表现是利大于弊的，在提前发现疾病和提高宠物生活质量，和延长宠物寿命等多个方面，起到很关键的作用，呼吁大家如果经济能力允许，不要排斥宠物体检。

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