热门宠物医疗险测评 多家险企试水宠物险

热门宠物医疗险测评

"宠物看病比人贵" 近年来早已成为养宠人士的共识。相关数据显示，"看病贵"成为养宠最突出的痛点。

一 "猫检查一次，比我看病一年还贵"

"去一趟医院，我的金库就缩水了。"收到宠物检查的账单后，许女士无奈地感慨道。

上周，她带着突然站立不稳的宠物猫到医院检查。"给一条腿拍片要 800 块，做一次核磁共振要 1500 块 …… 这次看病总共花了 5500 块，这还只是检查费。"此前，她还曾几次带着猫到上海治病，半年花了近 5 千元。"给猫检查一次，比我自己看病一年还费钱。"她抱怨道。

与许女士有过类似经历的人不在少数。深圳龙华区某宠物医院医师向深晚记者透露，"从临床试验到最终量产，一款兽用新药需要研发数年，投入费用高达几百万元，市场需求量也不像人用药那么大，自然价格就上去了。"

据极光大数据的调研结果显示，宠物就医已经相当普遍。过去一年全国有过就医经历的宠物占比超过了 55%，其中就医 2 至 3 次的达到 25%，4 至 5 次占到了 10%。据京东金融统计，我国单只宠物犬就医的年平均花费为 1557.2 元，单只宠物猫为 1446.1 元。

在现代养宠物的家庭中，宠物不仅是乐趣的源泉，更是一位家庭成员。所以说，宠物生病了一般都会送去医院救治。可是，人看病好歹有医保，而宠物看病却没有任何保障。在深厚的感情和高额的医疗费面前，很多人都在想，该给宠物买个医疗保险了。

二 宠物医疗险保什么，有什么作用？

宠物医疗险，从名称就可以看出，主要保障宠物看病就医的费用。从市场上热卖的产品来看，主要报销宠物因意外伤害及疾病在宠物医疗机构治疗发生的医疗费用。

市场上的宠物医疗险产品主要针对猫和狗，年龄一般要求2/3月以上、10岁以下，均需要打疫苗才能投保。

在理赔方面，分定点医院和非定点医院，定点医院一般赔付比例可达到60%以上，非定点医院一般为40%。每年会有最高理赔限额，每次就医也会设置一个赔付限额。 先天性疾病、遗传性疾病、既往症都是无法理赔的。

宠物身份识别方面，有的产品是投保时上传宠物照片，理赔时提供狗证、疫苗接种证明等身份证明材料，有的产品则是运用宠物鼻纹识别技术进行识别。

类似人类的商业医疗保险，宠物医疗险投保前也需要进行健康告知，只有满足健康要求的宠物才能成功投保。

而宠物医疗险的主要作用，就是通过报销一定比例的医疗费用，减轻宠物主人的经济压力。

当家里宠物小主病了、意外受伤了，需要到医院做检查、治疗、开药甚至是手术的时候，它就能派上用场，报销一定的医药费，拯救原本就不大鼓的钱包。

三 宠物医疗险该怎么购买呢？——附3款热销产品测评

以下整理了三款（共7个套餐）市场上热销的宠物医疗保险，包括平安萌宠无忧宠物险（以下简称平安萌宠）、支付宝平台销售的大地宠物医疗险（以下简称大地宠物（支付宝））、微信平台销售的大地宠物医疗险（以下简称大地宠物（微信））。主要保障责任如下表所示（点击可查看大图）。

可以看出，总体来说，这三款保险的保障责任基本类似，根据保额的不同，价格从每年199元-799元不等，主要差别体现在保障细节方面。

投保年龄。平安萌宠和大地宠物（支付宝）可以支持2个月-10岁的猫狗，而大地宠物（微信）仅能支持3个月-10岁的猫狗。

保额方面。平安萌宠的保额有15000元/30000元两档可选，大地宠物（支付宝）的保额有5000元/15000元/30000元三档可选，大地宠物（微信）的保额有12000元/20000元两档可选，当然不同保额价格也会有差别。

等待期方面。平安萌宠和大地宠物（支付宝）的等待期一样，意外伤害10天、癌症和口腔疾病90天、其他疾病30天。大地宠物（支付宝）的意外等待期稍微短点，只有7天，其他一致。

保障项目方面。基本一样，均包括意外伤害及疾病在宠物医疗机构治疗发生费用，当然美容、看牙、生殖等方面的费用都不能报销。

就医医院和赔付比例。基本一样，定点医院60%，非定点医院40%。列表里的医院数量众多，至于家门口是否有定点医院，可以打开医院列表自行查询。

每次赔付限额。赔付限额与保额相对应，平安萌宠的每次限额有1500元/2500元两档，大地宠物（支付宝）的保额有400元/1500元/2500元三档，大地宠物（微信）的保额有1000元/2000元两档。

免赔额。平安萌宠和大地宠物（支付宝）的免赔额一致，均为门诊200元，手术0元；大地宠物（微信）的免赔额高一点，门诊和手术均为200元。

定点医院直赔。平安萌宠可享受部分定点医院直赔，这样可以省去提交理赔材料的复杂流程，更加简单便捷。

宠物身份认证。平安萌宠投保时上传宠物照片，理赔时需要出具宠物身份证明文件，如狗需要狗证，猫需要疫苗接种证明；大地宠物（支付宝）投保和理赔都可以通过宠物鼻纹进行识别；大地宠物（微信）投保时需要上传宠物照片，理赔时无需宠物身份证明文件。

增值服务。均包括疫苗，体外驱虫，咨询等增值服务。

续保方面。大地宠物（支付宝）续保时如果上一年无理赔，理赔比例可提升10%，定点医院最高80%，非定点医院最高60%。其他两款没有优惠。

给三点小建议：如果希望理赔更加简单，应该首选平安萌宠；如果没有办狗证，则应该首选大地宠物（支付宝）或者大地宠物（微信）；如果不差几百块钱，尽量选择保额更高、单次限额更高、免赔额更低的套餐。

多家险企试水宠物险

目前市场上的宠物险包括宠物责任险和宠物医疗险，可分担养宠的部分意外费用。

近日,广东佛山顺德区杏坛镇八旬老人被狗绳绊倒身亡一事引发广泛关注。对于家有爱宠的人来说，既有和宠物互动的快乐和情感体验，也有爱宠无意伤人惹来的麻烦。在此情况下，对于饲主与普通人而言，能否通过配置保险产品分担相关财务或人身风险？记者近日走访了解到，多家险企“试水”宠物保险，但办理人数寥寥无几。

意外伤人赔偿

可选择宠物责任保险

记者了解到，从2019年开始，宠物医疗保险和宠物责任险可谓百花齐放，除太平洋、人保和平安保险外，众安、天安、易安、大地、安联等众多小保险公司也都相继推出了自己的宠物医疗保险和责任险。 针对宠物造成第三者人身伤亡和财产的直接损失，如外出遛狗，家中爱犬咬伤路人；客人来访，被家中爱犬咬伤等予以赔付的是宠物责任保险。

“狗狗开心玩，主人更放心”。在国内人民保险官网，对于“宠物责任保险”如是表述。这款在售的“家养宠物责任险”保障范围为“因合法拥有及照管的有狗证的狗狗造成第三者人身伤亡、他人物品损毁”，保障金额在10-30万之间，保费为42.86-115.72元，保障期均为一年。 个别保险公司的保费和赔付较低，宠物主人可根据自身情况选择购买。如众安保险的“宠物责任保险”保费仅19.90元，可对保险期间内，第三者被宠物猫或狗伤害造成的医疗费用予以赔付，保额2000元；国任财产保险的“宠物责任险”一年仅需5元，保额2000元，主要保障爱宠咬伤、抓伤他人，作为主人需要承担的医疗费用。需要注意的是，“家养宠物伤害植物及其他动物引起的赔偿责任”并不在承保范围内。

部分动物品种

不能购买宠物责任险

除了专门的宠物责任险，还有一些综合类保险产品将“宠物责任”纳入保障范围。日前，记者走访了惠州一家推出宠物险的保险公司，工作人员告诉记者，该公司的一款家庭财产保险产品的附加选项里有“附加家养宠物责任险”，其内容为，保险期间，被保险并合法拥有的宠物造成第三者的人身伤害或财产的直接损失，由保险人按保险合同的规定在赔偿期限内负责赔付。该工作人员表示，所谓合法拥有是指宠物的主人必须为宠物办理诸如养犬登记证、健康证等证明。 藏獒、阿富汗猎犬、苏俄牧羊犬等大型烈性犬不在赔付范围内。

记者发现，市场在售的宠物责任险对于宠物有要求，只针对有合法准养证的宠物，且对动物品种有限制，如众安保险的“宠物责任保险”承保犬只品种不包括比特、英国斗牛、德国牧羊犬、杜宾、比利时牧羊犬、东德、罗威纳、阿富汗、藏獒、獒犬、高加索、松狮、杜高，承保宠物猫品种不包括豹猫。

宠物医疗险

减轻养宠生病负担

除了宠物责任险，保险公司推出的宠物保险还有宠物医疗险。

宠物生病，相对高昂的治疗费用也会带来一定的经济负担，同时也加大了宠物被遗弃的几率。日前，支付宝保险平台宣布开放宠物鼻纹识别技术，联合众安保险、大地财险等险企将这一技术首次应用于宠物保险，推出了两款宠物医疗保险。另一家宠物平台“宠朕”也和阳光财险等合作推出“宠朕保”。

记者了解到，支付宝与众安保险和大地财险推出的宠物保险都属于宠物医保。大地财险推出险种分3种保额，其中最高年缴保费为799元，一年累计可报销2万元医疗费。以投保399元，保额10000元的套餐为例，宠物门诊看病均可报销，不限病种且可以多次赔付。用户只需在支付宝搜索“宠物险”，在投保页面填写宠物基本资料、按要求上传宠物照片，就可为宠物投保。众安保险则是提供399元起步的保障，最高累计可报销2万元医疗费。 像阳光财险提供给“宠朕”平台的保险，100元起步投保，涵盖118种常见疾病。平安保险则在平安保推广平安萌宠医疗保险，这款产品由平安保险旗下陆金所出品，价格分为2挡，一为300元保障额度3000元，一为580元保障额度100000元。2档疾病保障范围38种，适用于1岁至8周岁的犬、猫。

记者注意到，有宠物主认为赔付比例偏低，如大地财险的“宠物医疗险”，累计赔偿限额1万元，每次事故赔偿限额1200元。同样，在众安保险提供的宠物医疗保险中，对于赔付比例也有限制，比如，扣除每次就医1000元免赔额后，单次费用在5000元以内的可报销50%，超过5000元部分，则可以报销70%。 不同的保险产品都有自己的定点医院，只有去定点医院看病，才可以报销。所以定点医院离家是否方便也是一个重要考量。

宠物保险市场

认知仍待提高

记者随机采访了多位宠物主，询问他们是否有购买宠物责任险，得到的答案都是否定的。

颇有新意的宠物保险为何遇冷呢？记者采访发现，市民对于这一险种的认知率较低是一大原因。“宠物保险？我从来没听过！”提到宠物保险，很多市民都不约而同地这样说。很多市民都觉得，宠物保险虽有新意但不实用。“感觉不能减少多少风险。而且我的狗本身就没有什么攻击性。”家里养着一只拉布拉多的市民周先生说。

“购买宠物保险，可以为宠物主人节省替宠物看病的部分花销。当下，不拴绳遛狗导致宠物意外伤人的情况也并不少见，这也体现了宠物第三者责任险的重要性。”我市一财险健康保险部负责人提醒市民，可适当为爱犬添置宠物险。

惠州日报记者刘乙端