为宠物买保险 是保障还是“智商税” 23款宠物医疗险

为宠物买保险 是保障还是“智商税”

相关数据显示，我国宠物保险目前覆盖率不到1%；而据记者了解，目前国内多家大型保险企业陆续涉足宠物保险领域，主要包括宠物医疗险、第三方责任险等。这些保险通过“互联网+”模式，在支付宝、微信等平台上销售，引来不少宠物主购买。我国宠物保险仍处于发展初期，虽给宠物主带来“安心”，也同时存在一些不足。记者对此进行了采访。

文、图/广州日报全媒体记者 程依伦

“毛孩子”也要看病： 宠物保险受热捧

养一只“毛孩子”要多少钱？宠物主小程算了一笔账：从2018年8月至今，她所养的宠物猫刀刀已经花了将近4万元，其中除去日常消费外，宠物医疗、手术方面的费用就高达2万元。“每年的疫苗费用和驱虫费用大约1500元，做一次绝育800元，两次因为猫咪不慎吞食异物做胃镜和开刀，手术费10500元，住院费将近1500元，还有其他因皮肤护理等产生的费用。”

与小程的猫咪相同，宠物主小安的猫咪也同样存在“异食癖”。从2022年7月至今，这只猫分别因吃掉游泳耳塞、逗猫棒、快递塑料袋等物品进过宠物医院四次，医院为其进行催吐、内窥镜、喂食益生菌等，不到一年间就花费了小安超过2万元。“感觉自己养猫都快要养出焦虑了。”小安说。

即便是生活习惯良好、照看得当的“毛孩子”，也依然绕不开就医问题。宠物主李玉养了一只布偶猫，今年只有6岁的它却存在先天性消化系统问题，曾多次因膀胱炎、先天性多囊性肾病前往医院治疗。“每次看病都是一千元打底，光是打个肠胃针可能就得花两千多元。”李玉说。

因为宠物看病花费高，不少人便开始想着给宠物买医疗健康保险。记者搜索时发现，以某平台销售的宠物险为例，在医疗保障计划中，基础版24元/月起，保障期限为一年，医疗报销额为12000元/年，单次事故最高保险金额为1000元；升级版52.5元/月起，医疗报销额为2万元/年，单次事故最高保险金额为2000元。而在另一平台上，由两家保险企业推出的宠物医疗险保费均分为基础版、升级版、尊享版三个等级，并提出保障范围是除先天性、遗传病等之外全病种保障，报销比例都是定点医院70%、非定点医院40%。

2022年起，小程和小安就通过支付宝平台购买了14.08元/月的基础宠物医疗保险，小程说：“我家猫咪已经快6岁，虽然现在不怎么生病，但之前的手术多少让我有点心理阴影，所以便购买保险以防万一。”去年，李玉也给他家的布偶猫购入了33.25元/月的升级版宠物险，且顺利报销了70%的手术费，“我在2022年2月买的为期一年的宠物医疗保险，价格总计399元/年，保险金额为15000元，想着很快会用上。”李玉说，“之后一年都在用，比如猫咪得了口角炎、皮肤猫癣、尿闭等。去的是定点医院，几乎每次都可以报销，陆陆续续也省了好几千元。”

申诉时间长、赔偿有门槛

宠物保险是否划算？

看上去平价且有保障的宠物保险，让不少年轻人选择购买。但宠物险到底好不好却颇有争议，特别是随着其热销，关于宠物险的投诉也逐渐增多。前不久某网络投诉平台整理的2022年十大消费乱象中，宠物医疗赫然在列。消费者们对宠物险的意见主要在于申诉时间长、赔偿门槛高、赔偿限额少等。

今年3月底，宠物主月月就通过给客服打电话申请了退保：“主要是觉得理赔的门槛太高，保障计划中写的超过200元就能理赔，但实际上符合理赔条件的条条框框挺多。”月月养了一只1岁的柯基犬，不久前因为小狗得了皮肤病，她便决定用上买了3个月的宠物险，而理赔结果却让她失望：“每个月33.25元，算起来也交了将近一百多元，但报销时把发票发过去才知道，必须是兽药字号的用药才能理赔，还要扣除200元的起始赔付价格，最终给小狗洗药浴的200多元不能报销，实际只理赔了9元。”

有类似遭遇的还有李女士。李女士告诉记者，她于2021年时就为家中的猫咪购入了一年488元的宠物医疗险，按照合同规定，赔付比例是定点医院60%。到了今年年初，因为猫咪患上轻微尿闭，李女士来来回回带它进医院三次，每次都花了两三千元。“报销的时候我们才发现，原来对于同一病症或意外伤害，需要进行长时间、多次就诊治疗的，保险客服会认定为属同一事故。前两次我们花了两千多元，但最后赔付只有几十元；最后一次生病住院花了1300元，理应给的赔付对方一直找各种理由拖着，将近两个月保险公司那边才到账。”最终李女士得到了474元的赔付，但这段经历还是让她感到郁闷。“水太深，也不划算，买了就是交智商税。”

完善宠物保险产业链

消费者应理性“买单”

相比其他退保的宠物主，小鹅却有些后悔自己出现了“过度医疗”的心理。小鹅家一共养了三只猫咪，其中两只6岁，一只4岁。为了“公平起见”，她给三只猫咪都购买了保险。两年前，其中一只猫咪检查出肿瘤，计划今年切除，于是她便提前给三只猫都购买了33.25元/月的保险，相当于每个月在保险上就要花费将近100元。“想着要尽可能‘回本’，所以趁我家猫咪做手术时，我顺便就让它做了很多检查，把抗体、CT、生化甚至洗牙也一并做了，一共花了4000元。因为报销金额最高一次只能1500元，所以我分开两次报销了2000元；但后来我自己算了一下，其实如果只做一次这个肿瘤切除手术，也就只花一千多元而已。”

像小鹅这样的情况并不少见。有一些业内人士认为，“过度诊治”情况是影响整个产业链、包括宠物保险赔付的一个重要环节。“目前市面上每家宠物医院的收费标准和治疗方案都不统一，因此宠物保险产生的前提还是与过度诊治、高收费有关。”一位宠物医院的医生告诉记者，“检查费是整个宠物医疗中最花钱的部分，一次基本的检查就要上千元，而爱宠心切的主人也会甘愿为之‘买单’。”

而对保险公司来说，这种过度诊治也让他们颇为苦恼。“一些养宠人士认为宠物保险设置较高的免赔额性价比不高，但其实宠物保险之所以设置每次的报销金额上限为1500元也是有原因的。比如有的主人会因为猫得了口角炎带去医院看病，各项检查下来花费3000多元，即便不是定点医院，最终也可以给他们赔付1000多元，但实际上，像口角炎这种疾病买一支红霉素软膏就可以解决。”养了两只猫的保险业工作人员陈薏米告诉记者，“并且确实有人会借着宠物保险的漏洞来操作，比如几只宠物‘共享’一份保险，或者同一个疾病多次去医院进行医治等；我也留意到现在购买宠物保险时一些平台会让你填写宠物信息以及录取宠物鼻纹，但其中一些操作也还不太规范。消费者买宠物险也是为了给宠物买一份保障，只有未来宠物医疗和宠物保险都越来越规范，这个产业才能健康良性发展。”

（广州日报）

23款宠物医疗险

当医疗保险的对象不再局限为人类，越来越多的“铲屎官”开始关注为“毛孩子”购买医疗险，以备不时之需。

2023年4月中旬，南方周末客户端做过一次统计，52%的读者投票赞成要给宠物买医疗险的理念。（具体详见《为1.1亿只宠物买保险：如何证明“我的狗是我的狗”》）但是市面上宠物医疗险五花八门，既有汪星人、喵星人专属保险，也有面向犬猫的通用型保险，年费也从一百多元到三千多元不等。

6844万宠物主该如何为1.1亿只宠物犬猫选择宠物医疗险？截至2023年5月15日，据南方周末记者不完全统计，国内已至少上线23款（共计53种不同价位）宠物医疗险产品，主要面向宠物猫、犬，针对其它宠物的异宠医疗险暂未上市。

国内人寿、国内平安保险等多家险企在官网、官微、官方小程序的显著位置介绍旗下宠物医疗险，亦有险企开通抖音账号，试水直播销售宠物医疗保险。

“市场表现才是保险公司的信心来源。”一位不愿具名的产品经理表示，有赖于AI识别技术和精算模型，如今险企已经不再过于头疼“宠脸识别”和保险定价，宠物医疗险的市场表现将成为这个阶段的风向标。

千元以下宠物险竞争激烈

在各项指标中，“铲屎官”可能最关心两个数字：一是年保费——一年期的保险要花多少钱，二是对应的年保额——一年最多能报销多少钱。

国内兽医协会等机构联合发布的《国内宠物医疗行业白皮书（2022）》指出，调研发现，在宠物医疗和保健方面，约89%的宠物主的月消费在1000元以下，更倾向于“经济养宠”。

据南方周末绿色研究中心统计，23款宠物医疗保险产品中，21款年保费金额集中在1000元以内，这较符合上述报告所称的宠物主“经济养宠”消费习惯，但也侧面反映出千元以下宠物医疗险市场竞争相当激烈。

具体而言，保费定价在1000元/年以下的宠物险中，分布在100-300元、300-500元、500-1000元这三种价格区间范围内，占比为28%、29%、43%，相对应的保额在3000-12000元、3000-50000元、6000-50000元之间。

（梁淑怡/图）

一些保险公司的宠物医疗险既包括1000元/年以下的，也包括1000元/年以上的选项，供不同需求的消费者选择。

定价最低的一款是华泰财险旗下的“京宠宝·初级”（销售渠道为京东金融APP），年保费仅为96元，对应年保额为4000元；定价最高的一款是平安保险旗下的“平安爱宠PLUS·挚爱版”（销售渠道为公司官网），年保费为3179元，对应年保额分别为基础医疗30000元、手术治疗20000元。

一般来说，基础医疗指的是门诊、处置、药费、住院及护理费，手术治疗指的是麻醉及手术费用。南方周末绿色研究中心注意到，至少有2款产品在条款中明确划定了基础医疗和手术治疗的年保额。

值得宠物主注意的是，在年保额方面，不同公司规定细则不同。23款产品均规定了年保额的上限，以及单次事故最高赔付额，其中1款还额外规定了单病种累计赔付限额。

以“平安爱宠PLUS”产品为例，挚爱版套餐的单次事故最高赔付额达到最高11000元（基础医疗1000元，手术治疗10000元）；而由国内大地保险承保的三份宠宝保险套餐中单病种累计赔付限额分别为1000元、2000元、2500元。

（梁淑怡/图）

起付线、等待期各有不同

和人的保险一样，宠物医疗险也有相应的起付线（或称免赔额）和等待期，目的是约束过度诊疗、降低故意带病投保的风险。

对于起付线，保险公司常见的做法是设置一个单一的金额，大约在200-500元，也就是说超过200-500元的宠物诊疗费用部分才能按规定比例报销。

市场上也有注明“0元起赔”的产品，不过这类产品的年保费相对较高。23款产品中一共有53种不同价位的组合，其中10种标明手术治疗0元起赔，另外还有10种不区分普通治疗或手术治疗，全部0元起赔。例如，“平安爱宠PLUS”三款价位的皆为“0元起赔”，年保费分别是1431元、1908元、3179元。

对于等待期，23款产品中有5款产品直接规定等待期为30天，这就意味着在这个期限内宠物如果发生疾病去宠物医院看诊，难以用保险报销。 保障期限为30天的一款产品和3个月的一款产品，等待期均为7天。

18款产品对宠物的不同疾病类型规定了不同的等待期。例如一般疾病的等待期通常为30天，意外伤害的等待期为10天，癌症、口腔疾病、眼科疾病、良/恶性肿瘤类疾病、生殖泌尿疾病、结石以及其他慢性疾病的等待期均为90天。

以腾讯微保平台国内大地保险承保的一款宠物医疗险为例，该产品的等待期为意外7天、癌症及口腔类90天，其他疾病30天。

（梁淑怡/图）

（梁淑怡/图）

太老太小都不保

值得注意的是，不是所有猫犬都能享受宠物医疗险。

从投保年龄来看，23款宠物医疗保险产品中，每一款都严格限制了投保年龄，2-3月龄以下和8-10周岁以上的宠物都将被拒之门外，即“太老的不保，太小的也不保”。

“如果（年龄）太小，其实这类宠物还难以进入市场交易，正常来讲三个月以上的宠物，已打好各类疫苗，才能进行交易；而太老的宠物，显然各类疾病发生率较高，所以也不太符合保险产品的定位。”前述产品经理解释。

23款产品中，被纳入保障范围最多的是日常疾病和意外伤害，如皮肤病、传染病、胃肠道疾病和呼吸道疾病等；被纳入保障范围最少的是先天性疾病和遗传性疾病，只有1家险企指出保险可覆盖遗传性疾病。

（梁淑怡/图）

保障地区和定点医院

南方周末绿色研究中心发现，23款医疗保险中的18款宠物医疗险都是全国可保（不含港澳台），定点医院的保险比例高于非定点医院。

（梁淑怡/图）

个别保险公司指定了保障地区，一般来说都是直辖市或省会城市等经济较为发达、人口较为稠密的地区。比如国内人寿旗下的宠物狗专属险“汪安心”，该产品仅能在北京市、天津市、福州市、济南市、郑州市、上海市、石家庄市等地销售。

“本保险合同定点宠物医院将结合医院服务能力等进行动态调整，宠物就诊前可联系我司客服进行就诊预约、咨询，避免医院调整给你带来不便。”和绝大部分宠物医疗险类似，“汪安心”也划定了定点医院的范围。

区分定点医院和非定点医院很有必要，既能让保险公司摸索出一套审核机制、避免无序收费，也相当于给宠物主筛选出优秀的宠物医院。

不同保险产品的定点医院范围有大有小，宠物主购买宠物险之前需提前浏览，确定居所附近是否有合适的定点医院。以“汪安心”为例，其确定的定点医院里，北京市仅有16家机构，分布在10个行政区，对于不住在定点医院周边的宠物主，可能不太方便。

不同险种所覆盖的定点医院也有区别。例如，支付宝平台与众安保险合作推出的宠物医疗险中覆盖的定点医院，就与微信平台与大地保险合作推出的宠物医疗险所覆盖的定点医院部分存在差别。

具体而言，23款产品中，16款宠物医疗险的规定是非定点医院的赔付比例略低于定点医院，幅度在20%-40%。但是也有7款产品（涉及11种不同价位）直接规定，非定点医院的赔付比例是0，也就是说，宠物主必须到定点医院看诊才可赔付。还有4款产品未对非定点医院赔付做出说明。

（梁淑怡/图）

“不知情开通被扣费”投诉占比高

截至2023年5月15日，直播短视频数据分析平台“蝉妈妈”电商数据显示，2021年以来，抖音平台共上架8款不同的宠物医疗保险，直播销量前三的分别来自众安保险和泰康保险，总销量分别是5.25万～8万件、3000～5750件、1000～2500件。

泰康保险、平安保险、大地保险也开通了抖音账号，相关宠物医疗险产品被纳入线上保险店铺，实时电商销售数据分别是：2167、1.0万+、372件。国内人寿、阳光保险集团、太平洋产险仅开通抖音账号，消费者还不能通过平台购买旗下宠物医疗险。

宠物医疗险受追捧之下，亦有各类投诉产生。

（梁淑怡/图）

南方周末绿色研究中心研究员在黑猫投诉平台上搜索“宠物医保”关键词，发现消费者比较多表示自己在不知情情况下被自动扣除了宠物医保费用，要求支付平台退款。也有投保人反映按照赔付过程报销时，无法联系到客服，长时间没有得到回复。

多位购买过宠物医疗险的宠物博主表示，国内宠物医疗险在宠物识别、赔付流程、服务等方面和海外略有差异，会让消费者产生疑虑。

“国外保险公司大多可以通过芯片快速辨认宠物身份，从而办理理赔手续，宠物主不需要提供过多繁琐的材料，主要由宠物医院和保险公司直接对接。”一位博主说。另一位博主表示，尽管目前宠物医疗险费用比海外低不少，但保障也不怎么完善，比如国内宠物保险基本规定了具体的定点医院，当因为距离远等种种原因无法带宠物去到相应的定点医院治疗，就会无法报销或者报销比例较低。

从长远来看，养宠物的人越来越多，并且视宠物为重要的朋友甚至是家人，愿意为宠物的健康和平安付出时间和精力，未来也势必会有更多满足养宠需求的宠物医疗险进入大众视野。

南方周末绿色研究中心研究员 黄思卓 南方周末实习生 赵文青 刘万鸿 李一钒