买宠物保险能买到什么保障

负担

养宠物贵

最大开销是为宠物看病

“为什么要养猫？因为一些破碎的情绪需要小猫来治愈；因为它会永远陪在我身边，带着满眼的喜欢和关心；因为它是我唯一可以用钱买来的纯粹的爱。”在短视频平台上，许多博主这样表达养萌宠的原因。

有宠物博主算了一笔账，正规猫粮品牌的价位一般在30-60元一斤，幼猫一个月的猫粮花费60-120元，成猫则在120-250元，罐头、冻干、猫条等进阶版食物一个月的花费120-300元不等。加上洗护、驱虫、疫苗、玩具等，一只猫的月花销在400-1000元。“然而这都不算什么，开销最大的是看病！一旦生病，开销直线上升，一般来说，猫咪进宠物医院的花费比狗贵两倍以上，一套检查、治疗、药品，就需要几百上千的花费，如果严重需要动手术的话，支出更大。”

对于“铲屎官”来说，给猫、狗宠物看病及开药产生的费用的确是一笔不小的支出，高昂费用令“铲屎官”直呼“钱包在滴血”。多位接受北京青年报记者采访的宠物主都表达了这样的感受。宁宁家中有两只爱犬，其中5岁的“妞妞”玩耍时被玻璃碴扎伤了，“自己是真的不会处理宠物的伤，最开始几天是我在家给它涂点药，但情况并没有变好，便带它去了医院包扎，花了300元左右。”小韩收养的一只流浪猫得了猫瘟，为了治疗一周就花掉了四五千元。

“我家猫咪也生过病，随随便便就要花掉小一千块钱。”小翟说，猫咪没有医保、也不会说话，看病花多少钱全凭医生良心。他告诉北青报记者，刚开始不懂小猫为什么会吐毛，“我一看它吐了，吓得不行，就赶紧往医院送，医生就直接让做检查，花了四五百。后来猫咪耳朵脏做了一次化验，花700多，绝育费用1000元左右。”

由国内畜牧业协会宠物产业分会、国内兽医协会指导、派读宠物行业大数据平台制作发布的《2021年国内宠物医疗白皮书》数据显示，2021年我国宠物医疗的市场份额达到了29.2%，成为仅次于宠物食品的第二大细分市场。宠物主对医疗的满意度呈上升趋势，但价格高却是医疗消费的最大“槽点”。

原因

关注宠物安全和健康

成宠物主买保险主要原因

小雨家中本来有两只猫，小的那只得了肺炎，花了数千元治疗，没半年后又复发了，“前前后后总共花了近万元，最后也没救回来。”小雨说，这件事让她意识到给猫咪看病实在太贵了。巧合的是，小雨在刷手机时某互联网平台给她推送了一条有关宠物险的广告，“说是大病和小病都可以报销。我就赶紧为另一只猫咪购买了一份保险。”与小雨类似，莹莹则是因为家中的一只狗得了狗瘟花了1万多元，便为家中的另三只狗都买了保险。

北青报记者了解到，目前市面上比较常见的宠物保险包括医疗险和责任险、综合保障险类。前者相当于“医保”，后者则是防止宠物伤人造成的损失。宠物综合保障险结合了医疗险和责任险两种的功能。

《2021年国内宠物医疗白皮书》中介绍，如今宠物保险消费呈现集中化，健康医疗保险的偏好度进一步提高，占比达到97.7%。宠物主对宠物安全和健康的关注，是购买保险的主要消费原因。“遇到过宠物自身受到伤害或生病”成为买保险的首要原因，占比达48.1%。

据普华永道发布的相关数据分析，2021年国内宠物行业市场规模已达到3488亿元，增长率为17%。不少保险机构看中了巨大的宠物医疗市场，纷纷进驻宠物保险领域，保费也从每月十几元到每月几百元不等。

雷区

全病种保障并不等于

所有疾病可以理赔

宠物险真能帮宠物主省钱吗？近日浙江一女子的遭遇却显示，并非如此：花400多元买了宠物险，却只理赔了30元，这则消息也登上了热搜。

据报道，刘女士今年4月份给家里的贵宾犬买了一份宠物险，令她没想到的是，带狗去看病花了400多，却只理赔了30块钱。刘女士表示，她买的宠物医疗险是由众安在线财产保险股份有限公司承保的，期限从今年4月15日到明年4月14日，每月缴纳保费33.2元。根据保险条款确定的理赔明细显示，治疗发票总金额470元，非保障范围内金额220元，定点医院60%赔付，免赔额200元，实际理赔金额30元。对此，保险公司的工作人员给的答复是有两种腹泻药不在理赔范围，“一个商品叫‘白陶土’，它不属于药品的范围，还有一个‘泰淘气’，它是一个活菌制剂，就是相当于一个益生菌的营养品。”虽然“泰淘气”标注了药品，但其实是属于保健品，根据保险条款，商品和保健品不在理赔范围内。

刘女士的遭遇不是个案，网络平台上吐槽保险中暗藏套路的人不少。宠物博主小柒发视频称，因她的猫咪牙齿出了问题需要做拔除处理，本想用几个月前买的宠物险进行报销，却被告知保险仍在等待期并未生效，“所谓的等待期并没有用大字标明，而是在保险条款的小字中写着：首次或非连续投保宠物医疗商业险，使用等待期，意外伤害10天，癌症、口腔疾病90天，其他疾病30天。”更让她觉得不合理的是，虽然保险条款中规定了定点医院可以报销60%、非定点医院报销40%的比例，但也同时设置了每次的赔偿限额，“也就是说看病花一万也只报1500元，如果是3750元，按非定点医院40%的保险比例，也是1500元。”

另一名博主则指出，号称全病种保险也有很多“雷区”，首先全病种保障并不等于所有疾病可以理赔。在很多宠物保险广告中宣称的包括细小病毒病、猫瘟等在内的全病种保障，会让很多人误认为所有疾病都在理赔范围， 遗传性疾病、投保前已经罹患疾病，并不在理赔范围。“保险条款上没有列明的疾病名称也不会理赔。”该博主介绍，保险条款中会把各种类型的疾病名称列出来，比如，心血管疾病类、消化道疾病类，涵盖的范围越多，覆盖的种类也会越广。但对于很多猫、狗常发生的肠胃炎、皮肤病，在许多公司的条款中是完全没有列明的。即便咨询客服，得到的也是在重复广告语，他们对相关的条款也并不清楚。

采访中，多位宠物主表示，宠物投保的年龄和类别限制也比较苛刻，例如，一般3个月到10周岁的宠物可以投保，但对于大型犬和烈性犬，保险公司大概率拒绝承保。 据一家保险公司的工作人员介绍，全病种保障并不等于啥病都能保，条款中许多小字暗含很多内容，既往病症、先天性的疾病、遗传病、绝育手术、日常保养不在理赔范围。如果去错医院也不会赔付，因为宠物保险都有指定的宠物医院。

这位保险人士还提醒，如果宠物主购买的是由非保险公司承保的保险，这相当于在宠物医院买了一张与健身房、美容院类似性质的卡，一旦发生纠纷“跑路”都有可能。

本组文/本报记者 宋霞

统筹/余美英 供图/视觉国内

建议

呼吁相关部门把规范宠物险提上日程

随着观念的改变，很多人将宠物赋予了家人的身份属性，然而宠物看病贵也成了困扰和负担，应运而生的商业保险成了分摊医疗风险的工具，也给了没有“医保”的宠物一份保障。但《2021年国内宠物医疗白皮书》中提出，高发、常见病不保、保单限制条款过于严格、不知如何挑选保险产品成了宠物保险消费的最大痛点。

北青报记者注意到，国内保险行业协会2022年5月13日发布的《2021年互联网财产保险发展分析报告》指出，由于宠物医院治疗收费缺乏规范化，存在保险公司、宠物医院、宠物服务机构信息不对称等问题，保险欺诈风险较高。当前大部分保险公司尚未建立一套完善的对宠物疫病诊断、治疗过程、收费过程进行全程线上把控的风控系统，导致该业务存在一定风险敞口。

全球再保险业巨头——瑞士再保险公司2021年10月发布的《国内宠物保险发展报告》也指出，目前宠物保险与宠物医院的合作模式尚不清晰，互动有待增强。宠物保险的经营仍单纯地从保险公司的要求出发，并未兼顾宠物医院的实际情况和医生执业习惯，例如，保险尚未与医生的日常诊疗服务有效衔接，这些冲突和矛盾都会削弱宠物医院与养宠人之间的信任关系。

多位宠物主和业内人士在接受采访时呼吁，随着我们生活水平的提高和生活方式的变化，宠物经济会越来越庞大，宠物险需求也越来越大，相关主管部门应把规范宠物险提上日程。

2022年国内宠物保险行业发展现状、市场竞争格局及重点企业分析

原文标题：2022年国内宠物保险行业发展现状分析，险来减轻医疗负担，成为养宠人的必然需求「图」

一、宠物保险概述

1、发展历程

全球第一张宠物保验保单在1924年珠典签发，保障对象是一只安物术。随着西方国家的保险业和养宠威行，英国、美国等国家陆续推出宠物保险产品，行业发展逐步完善 与海外国家相比，国内宠物保险行业发展较晚，整体处于初级发展阶段。204年，华泰保险推出的宠物第三方责任险成为国内宠物保险行业的开端。随后，205年太平洋保险在北京市推出犬主责任保险。2010年之后，随着国内宠物市场的扩大，愈来愈多的保险公司推出宠物险产品，不仅是人保、平安、太平洋等大型保险公司推出了宠物险，众安、天安、大地、安联等多家中小型保险公司也相继加入宠物验行列中。经历15余年发展，国内变物保验实现从无到有，未来产品矩阵将会食加务样化和丰富化。

国内宠物保险行业发展历程示意图

数据来源：公开资料整理

2、分类

宠物保险是指投保人根据合同约定，为被保险的宠物支付保险费， 保险人对于因合同约定的可能发生的事故的发生而造成的宠物伤害或丢失，或者当被保险的宠物死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。国内宠物保险包括包括宠物医疗保险、宠物责任保险、宠物退运保险。

宠物保险的分类及概述示意图

数据来源：公开资料整理

二、需求端

随着猫狗数量的增多，宠物经济快速发展，带动宠物主对宠物保险行业需求上涨，根据数据显示，国内猫的数量从2018年的4064万只上涨至2021年的5806万只，国内狗的数量从2018年的5085万只上涨至2021年的5429万只。

2018-2021年国内猫狗数量变化情况统计图

数据来源：《2021年国内宠物行业白皮书》，华经产业研究院整理

三、产业链

1、产业链

国内宠物保险产业链由上游的国内保监会、国内保险行业协会以及保险公司，中游的

销售渠道，其中包括第三方平台、官方线上保险及保险代理人组成，下游的宠物主组成，其中目前国内拥有宠物保险业务的保险公司小于15家。

国内宠物保险产业链示意图

数据来源：公开资料整理

2、下游情况

根据数据显示，约50%的宠物主认为有必要为宠物购买保险，但同时认为当前保费较高，不确定购买宠物保险的宠物主占比36%，认为没必要购买宠物保险的宠物主占比16%，说明国内目前宠物保险的渗透率较低。

国内宠物保险下游消费者认知情况占比

数据来源：公开资料整理

四、国内宠物保险发展现状

1、市场规模

随着国内猫狗数量的增加，宠物保险需求也随之上涨，根据显示，国内宠物保险市场规模逐年上涨，从2016年的1.1亿元上涨至2021年的33.7亿元，预计2023年国内宠物医疗保险市场规模奖章将上涨至104.8亿元。

2015-2023年国内宠物保险市场规模及预测情况

注：2020年、2021年为估算数据；国内城镇猫狗数量*渗透率*（医疗保险均价+责任保险均价）=市场规模

数据来源：《国内宠物行业白皮书》，华经产业研究院整理

2、市场份额

根据数据显示，国内宠物消费保险结构主要有健康医疗保险、第三者责任险、宠物被盗保险及其他保险，目前健康医疗保险占比最重，占比45%，第三者责任险占比21%，宠物被盗保险占比10%，其他宠物保险占比44%。

国内宠物消费保险消费结构占比情况统计图

数据来源：《国内宠物行业白皮书》，华经产业研究院整理

3、购买保险因素

根据数据显示，国内宠物主购买宠物保险主要原因为预防宠物伤人或保障宠物健康，占比49%，占比第一，宠物生病后占比20%，宠物受伤或意外伤人后占比7%，其他原因24%，说明国内宠物主对宠物健康因素较为重视

国内宠物主购买宠物保险主要原因占比情况

数据来源：《国内宠物行业白皮书》，华经产业研究院整理

五、国内宠物保险市场竞争格局

1、竞争格局

国内宠物保险重点企业主要有国内人民保险、太平洋保险、大地保险、阳光保险、平安财险，国内人民保险主要为家庭责任险、宠乐宝；太平洋保险主要保险种类为太爱宠、责任保险；大地保险重宠物保险种类主要为宠物医疗险；阳光保险宠物保险种类为萌宠宝；平安财险宠物保险主要种类为萌宠保爱心版。

国内宠物保险重点企业

数据来源：公开资料整理

2、重点企业分析

国内平安保险宠物险主要为猫狗设计，其主要为基础医疗责任、手术治疗责任、服务保障；其包括宠爱版、甄爱版、挚爱版，挚爱版服务等级最高，基础医疗责任1000元/次；30次/年；手术治疗责任10000元/次、2次/年；服务保障疫苗1针/次；体检1次/年。

国内平安保险宠物险主要产品简介

数据来源：公开资料整理

六、未来国内宠物保险行业发趋势

目前宠物保险是宠物主最愿意投资的特色服务项目，也正是宠物行业当前的潜力赛道。一方面随着养宠群体不断扩大，高额的宠物医疗费用给不少宠物主增加经济压力。通过保险来减轻医疗负担，成为养宠人的必然需求。

未来国内宠物保险行业发展趋势示意图

数据来源：公开资料整理

原文标题：2022年国内宠物保险行业发展现状分析，险来减轻医疗负担，成为养宠人的必然需求「图」

华经产业研究院对国内宠物保险行业发展现状、行业上下游产业链、竞争格局及重点企业等进行了深入剖析，最大限度地降低企业投资风险与经营成本，提高企业竞争力；并运用多种数据分析技术，对行业发展趋势进行预测，以便企业能及时抢占市场先机；更多详细内容，请关注华经产业研究院出版的《2022-2027年国内宠物保险行业市场调研及未来发展趋势预测报告》。