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原生态宠物号 2025-01-04 16:15 33
吸猫撸狗是很多人的日常，不少人开玩笑说，立志做一名合格的铲屎官。
但养宠物在带来欢乐的风险也不容忽视，比如高昂的医药费、咬伤他人的赔偿等，这些都要主人…担承来人主要都些这，等来承担…
于是，市面上出现了 宠物保险，它能帮“铲屎官”分担风险吗？今天深蓝君就和大家详细聊聊。
主要内容包括：
1、宠物医疗，为什么那么贵？
2、防坑指南，宠物医疗险怎样选？
3、宠物责任险，这几款比较好！
要苦只能苦自己，再穷不能穷主子。但养宠物有两怕：怕它生病，怕它闯祸。
1、看病难，看病贵
宠物生病，我们不仅担心要去哪治，还担心钱包吃不消。一次下来，少则几百，动辄几千上万。
小 A 是深蓝君的朋友，最近她的猫感染了猫瘟，治疗下来花了 3000 多块，让人直呼养不起…
导致宠物看病难、看病贵的原因，主要有以下几种：
这么一来，给宠物看病就是一道不小的难题。
2、宠物伤人，隐患不小
近年来，宠物伤人的事件也时有发生。就算只是小抓小咬，光是狂犬病疫苗的费用，至少就得赔几百上千块。
为了解决以上两大风险，宠物保险也应运而生。主要分为两类：
目前国内的保险普及率还不高，很多人自己都没有保险，给宠物买保险的人更是少之又少。
另一方面，对于有保险意识的朋友，想给宠物买保险，却发现不是一件容易的事情。
宠物保险是一种非常小众的产品，不但产品少，而且稳定性低，有些产品卖几个月就停售了。
在这里，深蓝君秉着 “授人以渔” 的态度，教大家几个挑选要点，以不变应万变。
挑选要点 1：关注疾病种类
疾病种类越多，保障越全面。但除了看疾病种类，还要看是否包含高发疾病。
深蓝君通过咨询多位业内资深人士，拿到以下 高发疾病 信息：
值得注意的是，表中罗列的只是平均费用，在实际情况下，医疗费用可能更高。
以肠道异物为例，有些情况需要做手术将异物取出，费用就要到 2000 元以上了。
挑选要点 2：具体能赔多少？
通过宠物保险能报销多少钱，取决于以下几方面：
可以看到，宠物保险的报销限制不少，但总体来说，还是能帮主人分摊一些风险。
通过全网地毯式搜索，深蓝君找到以下几款产品：
直接说
值得一提的是，我注意到市面上有一些 “假保险” ，让普通消费者较难辨别。
这类产品没有保单号和保险条款，不能算是严格意义的保险，可能存在无法获赔的风险。
大家在投保的时候，最好注意一下。如果不确定，可以打保险公司客服电话确认一下。
为了挑选到更适合自己的产品，下面我们来详细看看：
1、太平洋太宠爱
太宠爱由太平洋保险承保，分为 会员卡 和 普惠卡 两款产品：
这两款产品都不分宠物品种和年龄，价格都是统一的。我们来分别看看：
① 太宠爱会员卡
会员卡按年保额由低至高，分为银卡、金卡、钻石卡。其中钻石卡最贵，保费1088元，年度可报销 1 万元。
它的优势在于保额较高，保障病种也较多。但有些高发疾病不能理赔，比如皮肤病、呕吐腹泻、感冒咳嗽等。
② 太宠爱普惠卡
普惠卡年保费 268 元，优势是 全病种理赔，但 200 元以下不赔，超 200 元赔 40%，单次最高赔 800 元。
以常见的皮肤炎症为例，如果治疗花了 1000 元，折算下来可以报销 400 元。
如果只是想给宠物基础保障，可以考虑这款，基本生一次病，保费就回本了。
如果想保障全面些，可搭配购买会员卡和普惠卡。
2、宠城医保
这款产品是由太平洋、太平科技、大地保险共同承保，它和太宠爱普惠卡差不多，都是不限病种报销，单次最高赔 800 元。
它还有以下亮点：
这款产品主要是在线下的宠物店、宠物医院销售，比如连锁的瑞鹏、瑞派宠物医院等。感兴趣的朋友可以去了解一下。
3、平安萌宠医疗险、萌宠保爱心版
这两款产品的优势是针对意外受伤等疾病，报销额度可达 1-2 万，但高发疾病保障不太全面，且只在北上广深、成都等地销售。
如果你在可保地区，看重意外伤害的高额报销，也是值得考虑的。
宠物第三者责任险，也是比较重要的险种，可以保障宠物伤人，或对方的财产损失。
先来看看它的挑选要点：
深蓝君为大家挑选出这几款产品：
直接说
大家可以根据需求来挑选，如果觉得单款产品保障不够，也可以搭配着买。
我们来看看这两款产品：
1、人保家庭成员责任险
如果你想要全面的保障，可以优先考虑这款产品，它的优点如下：
这款产品适合预算充足，追求高保额的家庭。
2、人保宠乐保
如果自己的狗有办理正规 “ 狗证 ”，就能买这份产品。一份快餐钱，能买到 5 万保额，对于狗狗一般的闯祸风险，也够用了。
这两款产品是很不错的，建议宠物主们买上一份。毕竟宠物难于看管，风险防不胜防。
关于这两个问题，希望大家也能了解一下。
1、理赔需要注意什么？
很多宠物保险都要求，去定点医院才给报销，因此要明确哪些医院在报销范围。
建议就医前先给保险公司致电报案，尤其是较模糊的情形，要和客服确认，是否属于报销范围。
在就医时保留好医疗单据、病历等。等看完病后，就能尽快申请理赔。
2、不要忽略自己的意外险
作为宠物的主人，如果担心被咬伤，最好的方式是买份意外险。
意外险可以保障各种人身意外，包括被自家宠物咬伤的医疗费、疫苗费等。
点击我头像，私信回复：意外险，就能看到测评。
有研究发现，吸猫撸狗确实能缓解焦虑和抑郁的情绪，但在决定养宠物之前，还是要考虑清楚。
毕竟，宠物就像亲人和孩子一样，除了要愿意铲屎，还要有充分的时间和耐心去陪伴它们。
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“最低199元可保障爱宠健康一整年，最高5万元医疗保障。”类似的宠物险广告在互联网平台上十分常见，不少人给家中的猫、狗看个病检查开药花费好几百，大病做手术要几千甚至上万，宠物医疗保险渐成宠物主的一种选择，不过这真的能减轻“铲屎官”的负担吗？
负担
养宠物贵最大开销是为宠物看病
“为什么要养猫？因为一些破碎的情绪需要小猫来治愈；因为它会永远陪在我身边，带着满眼的喜欢和关心；因为它是我唯一可以用钱买来的纯粹的爱。”在短视频平台上，许多博主这样表达养萌宠的原因。
有宠物博主算了一笔账，正规猫粮品牌的价位一般在30-60元一斤，幼猫一个月的猫粮花费60-120元，成猫则在120-250元，罐头、冻干、猫条等进阶版食物一个月的花费120-300元不等。加上洗护、驱虫、疫苗、玩具等，一只猫的月花销在400-1000元。“然而这都不算什么，开销最大的是看病！一旦生病，开销直线上升，一般来说，猫咪进宠物医院的花费比狗贵两倍以上，一套检查、治疗、药品，就需要几百上千的花费，如果严重需要动手术的话，支出更大。”
对于“铲屎官”来说，给猫、狗宠物看病及开药产生的费用的确是一笔不小的支出，高昂费用令“铲屎官”直呼“钱包在滴血”。多位接受北京青年报记者采访的宠物主都表达了这样的感受。宁宁家中有两只爱犬，其中5岁的“妞妞”玩耍时被玻璃碴扎伤了，“自己是真的不会处理宠物的伤，最开始几天是我在家给它涂点药，但情况并没有变好，便带它去了医院包扎，花了300元左右。”小韩收养的一只流浪猫得了猫瘟，为了治疗一周就花掉了四五千元。
“我家猫咪也生过病，随随便便就要花掉小一千块钱。”小翟说，猫咪没有医保、也不会说话，看病花多少钱全凭医生良心。他告诉北青报记者，刚开始不懂小猫为什么会吐毛，“我一看它吐了，吓得不行，就赶紧往医院送，医生就直接让做检查，花了四五百。后来猫咪耳朵脏做了一次化验，花700多，绝育费用1000元左右。”
由国内畜牧业协会宠物产业分会、国内兽医协会指导、派读宠物行业大数据平台制作发布的《2021年国内宠物医疗白皮书》数据显示，2021年我国宠物医疗的市场份额达到了29.2%，成为仅次于宠物食品的第二大细分市场。宠物主对医疗的满意度呈上升趋势，但价格高却是医疗消费的最大“槽点”。
原因
关注宠物安全和健康成宠物主买保险主要原因
小雨家中本来有两只猫，小的那只得了肺炎，花了数千元治疗，没半年后又复发了，“前前后后总共花了近万元，最后也没救回来。”小雨说，这件事让她意识到给猫咪看病实在太贵了。巧合的是，小雨在刷手机时某互联网平台给她推送了一条有关宠物险的广告，“说是大病和小病都可以报销。我就赶紧为另一只猫咪购买了一份保险。”与小雨类似，莹莹则是因为家中的一只狗得了狗瘟花了1万多元，便为家中的另三只狗都买了保险。
北青报记者了解到，目前市面上比较常见的宠物保险包括医疗险和责任险、综合保障险类。前者相当于“医保”，后者则是防止宠物伤人造成的损失。宠物综合保障险结合了医疗险和责任险两种的功能。
《2021年国内宠物医疗白皮书》中介绍，如今宠物保险消费呈现集中化，健康医疗保险的偏好度进一步提高，占比达到97.7%。宠物主对宠物安全和健康的关注，是购买保险的主要消费原因。“遇到过宠物自身受到伤害或生病”成为买保险的首要原因，占比达48.1%。
据普华永道发布的相关数据分析，2021年国内宠物行业市场规模已达到3488亿元，增长率为17%。不少保险机构看中了巨大的宠物医疗市场，纷纷进驻宠物保险领域，保费也从每月十几元到每月几百元不等。
雷区
全病种保障并不等于所有疾病可以理赔
宠物险真能帮宠物主省钱吗？近日浙江一女子的遭遇却显示，并非如此：花400多元买了宠物险，却只理赔了30元，这则消息也登上了热搜。
据报道，刘女士今年4月份给家里的贵宾犬买了一份宠物险，令她没想到的是，带狗去看病花了400多，却只理赔了30块钱。刘女士表示，她买的宠物医疗险是由众安在线财产保险股份有限公司承保的，期限从今年4月15日到明年4月14日，每月缴纳保费33.2元。根据保险条款确定的理赔明细显示，治疗发票总金额470元，非保障范围内金额220元，定点医院60%赔付，免赔额200元，实际理赔金额30元。对此，保险公司的工作人员给的答复是有两种腹泻药不在理赔范围，“一个商品叫‘白陶土’，它不属于药品的范围，还有一个‘泰淘气’，它是一个活菌制剂，就是相当于一个益生菌的营养品。”虽然“泰淘气”标注了药品，但其实是属于保健品，根据保险条款，商品和保健品不在理赔范围内。
刘女士的遭遇不是个案，网络平台上吐槽保险中暗藏套路的人不少。宠物博主小柒发视频称，因她的猫咪牙齿出了问题需要做拔除处理，本想用几个月前买的宠物险进行报销，却被告知保险仍在等待期并未生效，“所谓的等待期并没有用大字标明，而是在保险条款的小字中写着：首次或非连续投保宠物医疗商业险，使用等待期，意外伤害10天，癌症、口腔疾病90天，其他疾病30天。”更让她觉得不合理的是，虽然保险条款中规定了定点医院可以报销60%、非定点医院报销40%的比例，但也同时设置了每次的赔偿限额，“也就是说看病花一万也只报1500元，如果是3750元，按非定点医院40%的保险比例，也是1500元。”
另一名博主则指出，号称全病种保险也有很多“雷区”，首先全病种保障并不等于所有疾病可以理赔。在很多宠物保险广告中宣称的包括细小病毒病、猫瘟等在内的全病种保障，会让很多人误认为所有疾病都在理赔范围， 遗传性疾病、投保前已经罹患疾病，并不在理赔范围。“保险条款上没有列明的疾病名称也不会理赔。”该博主介绍，保险条款中会把各种类型的疾病名称列出来，比如，心血管疾病类、消化道疾病类，涵盖的范围越多，覆盖的种类也会越广。但对于很多猫、狗常发生的肠胃炎、皮肤病，在许多公司的条款中是完全没有列明的。即便咨询客服，得到的也是在重复广告语，他们对相关的条款也并不清楚。
采访中，多位宠物主表示，宠物投保的年龄和类别限制也比较苛刻，例如，一般3个月到10周岁的宠物可以投保，但对于大型犬和烈性犬，保险公司大概率拒绝承保。 据一家保险公司的工作人员介绍，全病种保障并不等于啥病都能保，条款中许多小字暗含很多内容，既往病症、先天性的疾病、遗传病、绝育手术、日常保养不在理赔范围。如果去错医院也不会赔付，因为宠物保险都有指定的宠物医院。
这位保险人士还提醒，如果宠物主购买的是由非保险公司承保的保险，这相当于在宠物医院买了一张与健身房、美容院类似性质的卡，一旦发生纠纷“跑路”都有可能。
本组文/本报记者 宋霞
统筹/余美英
建议
呼吁相关部门把规范宠物险提上日程
随着观念的改变，很多人将宠物赋予了家人的身份属性，然而宠物看病贵也成了困扰和负担，应运而生的商业保险成了分摊医疗风险的工具，也给了没有“医保”的宠物一份保障。但《2021年国内宠物医疗白皮书》中提出，高发、常见病不保、保单限制条款过于严格、不知如何挑选保险产品成了宠物保险消费的最大痛点。
北青报记者注意到，国内保险行业协会2022年5月13日发布的《2021年互联网财产保险发展分析报告》指出，由于宠物医院治疗收费缺乏规范化，存在保险公司、宠物医院、宠物服务机构信息不对称等问题，保险欺诈风险较高。当前大部分保险公司尚未建立一套完善的对宠物疫病诊断、治疗过程、收费过程进行全程线上把控的风控系统，导致该业务存在一定风险敞口。
全球再保险业巨头——瑞士再保险公司2021年10月发布的《国内宠物保险发展报告》也指出，目前宠物保险与宠物医院的合作模式尚不清晰，互动有待增强。宠物保险的经营仍单纯地从保险公司的要求出发，并未兼顾宠物医院的实际情况和医生执业习惯，例如，保险尚未与医生的日常诊疗服务有效衔接，这些冲突和矛盾都会削弱宠物医院与养宠人之间的信任关系。
多位宠物主和业内人士在接受采访时呼吁，随着我们生活水平的提高和生活方式的变化，宠物经济会越来越庞大，宠物险需求也越来越大，相关主管部门应把规范宠物险提上日程。
来源： 北京青年报
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