买宠物保险能买到什么保障 宠物保险到底怎么买

买宠物保险能买到什么保障

负担

养宠物贵

最大开销是为宠物看病

“为什么要养猫？因为一些破碎的情绪需要小猫来治愈；因为它会永远陪在我身边，带着满眼的喜欢和关心；因为它是我唯一可以用钱买来的纯粹的爱。”在短视频平台上，许多博主这样表达养萌宠的原因。

有宠物博主算了一笔账，正规猫粮品牌的价位一般在30-60元一斤，幼猫一个月的猫粮花费60-120元，成猫则在120-250元，罐头、冻干、猫条等进阶版食物一个月的花费120-300元不等。加上洗护、驱虫、疫苗、玩具等，一只猫的月花销在400-1000元。“然而这都不算什么，开销最大的是看病！一旦生病，开销直线上升，一般来说，猫咪进宠物医院的花费比狗贵两倍以上，一套检查、治疗、药品，就需要几百上千的花费，如果严重需要动手术的话，支出更大。”

对于“铲屎官”来说，给猫、狗宠物看病及开药产生的费用的确是一笔不小的支出，高昂费用令“铲屎官”直呼“钱包在滴血”。多位接受北京青年报记者采访的宠物主都表达了这样的感受。宁宁家中有两只爱犬，其中5岁的“妞妞”玩耍时被玻璃碴扎伤了，“自己是真的不会处理宠物的伤，最开始几天是我在家给它涂点药，但情况并没有变好，便带它去了医院包扎，花了300元左右。”小韩收养的一只流浪猫得了猫瘟，为了治疗一周就花掉了四五千元。

“我家猫咪也生过病，随随便便就要花掉小一千块钱。”小翟说，猫咪没有医保、也不会说话，看病花多少钱全凭医生良心。他告诉北青报记者，刚开始不懂小猫为什么会吐毛，“我一看它吐了，吓得不行，就赶紧往医院送，医生就直接让做检查，花了四五百。后来猫咪耳朵脏做了一次化验，花700多，绝育费用1000元左右。”

由国内畜牧业协会宠物产业分会、国内兽医协会指导、派读宠物行业大数据平台制作发布的《2021年国内宠物医疗白皮书》数据显示，2021年我国宠物医疗的市场份额达到了29.2%，成为仅次于宠物食品的第二大细分市场。宠物主对医疗的满意度呈上升趋势，但价格高却是医疗消费的最大“槽点”。

原因

关注宠物安全和健康

成宠物主买保险主要原因

小雨家中本来有两只猫，小的那只得了肺炎，花了数千元治疗，没半年后又复发了，“前前后后总共花了近万元，最后也没救回来。”小雨说，这件事让她意识到给猫咪看病实在太贵了。巧合的是，小雨在刷手机时某互联网平台给她推送了一条有关宠物险的广告，“说是大病和小病都可以报销。我就赶紧为另一只猫咪购买了一份保险。”与小雨类似，莹莹则是因为家中的一只狗得了狗瘟花了1万多元，便为家中的另三只狗都买了保险。

北青报记者了解到，目前市面上比较常见的宠物保险包括医疗险和责任险、综合保障险类。前者相当于“医保”，后者则是防止宠物伤人造成的损失。宠物综合保障险结合了医疗险和责任险两种的功能。

《2021年国内宠物医疗白皮书》中介绍，如今宠物保险消费呈现集中化，健康医疗保险的偏好度进一步提高，占比达到97.7%。宠物主对宠物安全和健康的关注，是购买保险的主要消费原因。“遇到过宠物自身受到伤害或生病”成为买保险的首要原因，占比达48.1%。

据普华永道发布的相关数据分析，2021年国内宠物行业市场规模已达到3488亿元，增长率为17%。不少保险机构看中了巨大的宠物医疗市场，纷纷进驻宠物保险领域，保费也从每月十几元到每月几百元不等。

雷区

全病种保障并不等于

所有疾病可以理赔

宠物险真能帮宠物主省钱吗？近日浙江一女子的遭遇却显示，并非如此：花400多元买了宠物险，却只理赔了30元，这则消息也登上了热搜。

据报道，刘女士今年4月份给家里的贵宾犬买了一份宠物险，令她没想到的是，带狗去看病花了400多，却只理赔了30块钱。刘女士表示，她买的宠物医疗险是由众安在线财产保险股份有限公司承保的，期限从今年4月15日到明年4月14日，每月缴纳保费33.2元。根据保险条款确定的理赔明细显示，治疗发票总金额470元，非保障范围内金额220元，定点医院60%赔付，免赔额200元，实际理赔金额30元。对此，保险公司的工作人员给的答复是有两种腹泻药不在理赔范围，“一个商品叫‘白陶土’，它不属于药品的范围，还有一个‘泰淘气’，它是一个活菌制剂，就是相当于一个益生菌的营养品。”虽然“泰淘气”标注了药品，但其实是属于保健品，根据保险条款，商品和保健品不在理赔范围内。

刘女士的遭遇不是个案，网络平台上吐槽保险中暗藏套路的人不少。宠物博主小柒发视频称，因她的猫咪牙齿出了问题需要做拔除处理，本想用几个月前买的宠物险进行报销，却被告知保险仍在等待期并未生效，“所谓的等待期并没有用大字标明，而是在保险条款的小字中写着：首次或非连续投保宠物医疗商业险，使用等待期，意外伤害10天，癌症、口腔疾病90天，其他疾病30天。”更让她觉得不合理的是，虽然保险条款中规定了定点医院可以报销60%、非定点医院报销40%的比例，但也同时设置了每次的赔偿限额，“也就是说看病花一万也只报1500元，如果是3750元，按非定点医院40%的保险比例，也是1500元。”

另一名博主则指出，号称全病种保险也有很多“雷区”，首先全病种保障并不等于所有疾病可以理赔。在很多宠物保险广告中宣称的包括细小病毒病、猫瘟等在内的全病种保障，会让很多人误认为所有疾病都在理赔范围， 遗传性疾病、投保前已经罹患疾病，并不在理赔范围。“保险条款上没有列明的疾病名称也不会理赔。”该博主介绍，保险条款中会把各种类型的疾病名称列出来，比如，心血管疾病类、消化道疾病类，涵盖的范围越多，覆盖的种类也会越广。但对于很多猫、狗常发生的肠胃炎、皮肤病，在许多公司的条款中是完全没有列明的。即便咨询客服，得到的也是在重复广告语，他们对相关的条款也并不清楚。

采访中，多位宠物主表示，宠物投保的年龄和类别限制也比较苛刻，例如，一般3个月到10周岁的宠物可以投保，但对于大型犬和烈性犬，保险公司大概率拒绝承保。 据一家保险公司的工作人员介绍，全病种保障并不等于啥病都能保，条款中许多小字暗含很多内容，既往病症、先天性的疾病、遗传病、绝育手术、日常保养不在理赔范围。如果去错医院也不会赔付，因为宠物保险都有指定的宠物医院。

这位保险人士还提醒，如果宠物主购买的是由非保险公司承保的保险，这相当于在宠物医院买了一张与健身房、美容院类似性质的卡，一旦发生纠纷“跑路”都有可能。

本组文/本报记者 宋霞

统筹/余美英 供图/视觉国内

建议

呼吁相关部门把规范宠物险提上日程

随着观念的改变，很多人将宠物赋予了家人的身份属性，然而宠物看病贵也成了困扰和负担，应运而生的商业保险成了分摊医疗风险的工具，也给了没有“医保”的宠物一份保障。但《2021年国内宠物医疗白皮书》中提出，高发、常见病不保、保单限制条款过于严格、不知如何挑选保险产品成了宠物保险消费的最大痛点。

北青报记者注意到，国内保险行业协会2022年5月13日发布的《2021年互联网财产保险发展分析报告》指出，由于宠物医院治疗收费缺乏规范化，存在保险公司、宠物医院、宠物服务机构信息不对称等问题，保险欺诈风险较高。当前大部分保险公司尚未建立一套完善的对宠物疫病诊断、治疗过程、收费过程进行全程线上把控的风控系统，导致该业务存在一定风险敞口。

全球再保险业巨头——瑞士再保险公司2021年10月发布的《国内宠物保险发展报告》也指出，目前宠物保险与宠物医院的合作模式尚不清晰，互动有待增强。宠物保险的经营仍单纯地从保险公司的要求出发，并未兼顾宠物医院的实际情况和医生执业习惯，例如，保险尚未与医生的日常诊疗服务有效衔接，这些冲突和矛盾都会削弱宠物医院与养宠人之间的信任关系。

多位宠物主和业内人士在接受采访时呼吁，随着我们生活水平的提高和生活方式的变化，宠物经济会越来越庞大，宠物险需求也越来越大，相关主管部门应把规范宠物险提上日程。

宠物保险到底怎么买

1

大家好，我系浪浪。

如果家里养了猫狗，最怕的是什么？

怕它们生病。

我自己养了两只猫，我知道宠物看病有多贵。

有一次我家里的小白，不仅把我的一双鞋子抠破了，还把鞋带给吞了。

当时我的心情很复杂，毕竟是真的怕猫出事。

但是我的那双AJ，也是真的贵啊。

接着，我抱着复杂的心情抱着若无其事的小白，去了宠物医院。

医生说先做个全身检查，包括抽血、彩超和X光，然后才能给出下一步的诊疗方案。

我说好，去了前台缴费，一共收费两千三百二十八。

然后医生就把猫拿走了，说让我过2个小时来取。

2个小时过去后，医生告诉我检查结果都很正常，估计猫自己偷偷吐出来了，买个化毛膏回去，平时多吃点就没事了。

就这？？？

我一时间不知道是该开心，还是心疼我的钱。

我就在两种情绪之间，左右为难。

还不如直接让我，左右为男。

2

像这样的事情，每天都在发生。

宠物不会说话，不会告诉你哪里不舒服，哪里有病。

所以一旦宠物有了一点异常，去到医院就要先做个几千块的全身检查，查完发现宠物倒是没事，但是主人看到账单后快心梗死了。

直接痛失一个月的房租。

而且宠物看病没医保，医疗费全都要自己掏腰包，小病几百上千的我倒是没问题，但是严重一点的病，那妥妥地就得上万了，想想都肉疼。

所以讲真，有时候我宁愿是我自己生病，也不要是我的猫生病。

如果没保险的话，这也太费钱了吧…

由于这点，之前也一直有人问我：

宠物保险该怎么买，支付宝上的宠物险值不值得买。

最近刚好养猫的朋友问了这些事儿，我就正好做一期关于 “宠物险该怎么买” 的内容。

我来讲下挑选一款宠物保险的要点。

方便大家自行挑选，以避开某些有问题的产品。

宠物险这块鱼龙混杂，好产品真不多，大家要擦亮眼睛。

第一、宠物险的报销范围要覆盖全病种，支持报销的定点医院要够多

市面上某些宠物险，只保障宠物的意外伤害，比如摔伤、撞伤等等。

但如果是养猫的话，一、猫不出门，发生意外的概率很低，二、猫有九条命，想受个意外伤害也不容易。

反而，猫倒是经常会生一些小病，比如感冒、肠胃病，尤其是品种猫。

如果不保因疾病导致的医疗费的话，买宠物险就没啥意义了。

而如果保障的疾病不够广，只限于发烧、肠胃炎、感冒这些，那保障也不算全。

所以要买能覆盖全病种的宠物险，不管是生病还是意外伤害，只要去宠物医院接受了治疗，就能报销。

宠物医疗险跟人的医疗险有个非常大的区别。

宠物没有公立医院，所以通常是保险公司会要求，必须去合作的定点医院就医，才能报销医疗费。

那如果这款宠物险合作的宠物医院不够多的话，可能买了也没什么用。

比如说猫生了一个急病，要马上去医院，然后最近的合作医院在三十公里外，这时候为了救命，肯定会选择 “就近就医”，这样就没法报销了。

所以在宠物医疗险的选择上，一定要选择合作医院多的、自己附近就有合作医院的宠物险。

如果能支持在非合作医院报销，那就更好了。

但这个，一般我会建议去合作医院。

因为保险公司为了防止被骗保，会先对合作点进行一轮筛查，这家医院正不正规、收费合不合理，是否健康运营，都会作为合作的考量点。

相当于，这个医院有没有道德风险，保险公司帮你筛查过了。

带主子去这样的医院看病，也会相对靠谱一点。

总比信xx点评好…

3

第二、医疗的报销额度够不够用，免赔额是多少，报销比例如何

一般我会建议选单次报销额大于2000元，年总报销额大于1万元的产品。

如果小于这个数，保障的意义就弱了，主子如果生了一些严重的疾病，可能就兜不住了。

免赔额可以理解为是医保的起付线，要超过这个数以上的部分才能报销。

一般最好为0，其次是不超过300元。

报销比例的话，由于宠物险很容易赔穿…

所以，医疗报销比例一般在50%左右。

但宠物的医疗费本身也不便宜，如果产品的价格OK，杠杆比算得过来，那小主一年生一次病，基本就能把保费给赚回来了，甚至还有多。

第三、产品本身的性价比如何

价格、价格，还是价格。

医疗险是属于低损、高频次的保险产品，有造成损失小（一般几万已经罕见了）、高频次发生（猫狗的生病频次可能比人还要高）的特性。

这类产品，保险公司在设计的时候，为了防止赔穿，很容易就会做成高度保守的产品。

什么叫高度保守呢？一、计算一个保守的预定发生率，做高产品定价；二、通过提高理赔门槛，来降低理赔金额和次数。

所以买这类产品的话，务必要关注性价比，如果性价比太低，那意味着从覆盖损失的概率角度来讲，这笔帐一定不划算。

这样的话，还不如自己掏腰包呢。

4

看完以上这些要点后，如果你觉得挑选太麻烦，也可以直接抄作业。

我在支付宝上找了两款性价比不错的宠物险，一个经济实惠，一个保障高配，适合不同预算的大可爱给主子投保。

第一款是大地保险的。

经济实惠，随意选配。

这款产品一共有三个版本，每个版本的区别如下：

其中我比较推荐的是升级版，性价比很高，保障额度也够用。

每个月33.25元，一个猫玩具的钱，就可以给自家主子每年1.5万的医疗报销额度（每次报销限额1500元）。

这款产品支持不限疾病报销，除了先天性、遗传性和已有的疾病外，其他疾病/意外导致的医疗费都可以报销。

合作的定点医院也很多，我看了下，离我800米的地方就有一家，并且支持非定点合作医院报销，就是报销比例会低个20%。

而且还有一些实用的增值服务，比如送猫3联/犬7联疫苗1针，送一次体外驱虫，几乎等于前两个月的保费免了…

直接在支付宝上搜索“宠物医疗险”，就能找到这款产品，记得选带 “蚂蚁保金选” 标志的那款。

ps: 蚂蚁保金选，是各大保险公司和蚂蚁保一起推出的服务，从投保门槛、性价比、保障范围、服务理赔和公司经营五个维度对平台上的产品做综合对比，最终筛选出综合竞争力最强的保险产品。据说综合评估排在产品类别前10%的，才会入选“金选”，带有这个标志。

第二款是大地保险的。

保障高配，有钱之选。

这款产品也有三个版本，每个版本的区别如下：

跟上一款对比，这款的价格贵了不少。

加价也加量，这款多了几个优势：

1. 高医疗额度，最低有10万/年的医疗额度，单次最高可以报销4000元；

2. 0免赔，看病一分钱也能报，实用率更高；

3. 增加了三者责任险，很适合养狗的家庭，如果狗子出门不小心误伤到人，或者损害了别人的财物，保险最高可以帮赔5万/年。

4. 增值服务更多，除了送猫3联/犬7联疫苗1针、体外驱虫药2支外，还多送了进口狂犬疫苗。

如果家里养的是大型犬，并且预算允许，我会更推荐这一款。

投保的话，直接在支付宝上搜索“宠物综合保障”，就能找到这款产品，同样记得选带 “蚂蚁保金选” 标志的那款。道理我刚才已经分析过了。

其他没了，再见。